当前，我国经济下行压力持续加大，市场主体面临诸多困难挑战。我国拥有超1.5亿户市场主体，其中小微企业和个体工商户占绝大多数。小微企业贡献了超85%以上的就业岗位，在我国经济发展中起着重要作用。为了稳定经济基本盘，帮助市场主体渡过难关，国家各有关部门陆续出台了一系列政策措施。在已发布的政策中，多次提到要巩固提升出口信用保险作用、扩大保单融资、丰富保险业务品种等，充分发挥保险经济“减震器”和社会“稳定器”功能。

　　一、小微企业经营面临困难，金融支持力度加大

　　当前，我国经济下行压力持续加大，市场主体面临诸多困难和挑战。我国拥有超1.5亿户市场主体，其中小微企业和个体工商户占绝大多数。小微企业贡献了超85%以上的就业岗位，在我国经济发展中起着重要作用。

　　我国新设市场主体数量保持基本平稳。数据显示，2021年全年，我国新设市场主体2887.2万户，同比增长15.4%。其中，企业904.0万户，同比增长12.5%；个体工商户1970.1万户，同比增长17.2%。今年1至4月，新设市场主体898.7万户，同比增长0.7%，在较大基数的基础上实现正增长。截至4月底，我国实有市场主体1.58亿户，保持10.5%的较高增速，为稳住宏观经济基本盘提供了有力支撑。

　　小微企业经营受较大冲击。今年以来，国际环境复杂多变，国内疫情多点频发，小微企业经营受到较大冲击，尤其是批发零售、住宿餐饮、商务服务等企业，面临着经营成本上升、流动资金短缺等问题。中国中小企业协会4月份对3000家中小微企业的调查显示，企业面临的主要困难排名前三位的是用工成本高、原材料成本高和销售渠道不畅。

　　金融支持助力企业应对挑战。帮扶小微企业和个体工商户是保市场主体、保居民就业的重要内容。进一步支持小微企业发展的措施陆续出台，全面强化金融支持小微企业纾困恢复和高质量发展。银保监会明确了2022年工作目标，对小微企业贷款增量、扩面、提质、降价。

　　数据显示，截至今年4月末，全国小微企业贷款余额53.54万亿元，其中普惠型小微企业贷款总额20.5万亿元，同比增长21.64%，较各项贷款增速高10.6个百分点。

　　二、政策密集发布，为企业发展保驾护航

　　面对经济下行压力，为了稳定经济基本盘，帮助市场主体渡过难关，国家各有关部门陆续出台了一系列政策措施。据了解，去年以来，国家层面出台的且仍在有效期的支持中小企业发展政策共30多项，各地出台政策文件50多个，从减税降费、资金支持、融资促进、稳岗扩岗、权益保护、扩大市场需求和“专精特新”发展等多个方面为企业纾困解难。

　　2022年1月11日，国务院办公厅印发《关于做好跨周期调节进一步稳外贸的意见》，提出了15条具体措施，促进外贸平稳发展，其中保险相关措施涉及两个方面。在强化风险保障方面，巩固提升出口信用保险作用，扩大对中小微外贸企业承保的覆盖面和规模，加大对中小微外贸企业、出运前订单被取消风险等的保障力度。在破解企业融资难、融资贵难题方面，鼓励引导银行机构结合外贸企业需求创新保单融资等产品，有条件的地方可利用“再贷款+保单融资”等方式向小微外贸企业提供融资支持。

　　今年2月和3月，商务部与中国出口信用保险公司先后共同发布了《关于加大出口信用保险支持做好跨周期调节进一步稳外贸的工作通知》《进一步发挥出口信用保险作用加快商务高质量发展的通知》。提出要加大出口信用保险对中小微企业的服务支持力度，扩大中小微外贸企业覆盖面和承保规模，针对性降低中小微企业投保成本，优化中小微企业保险服务。在企业资金获取方面，着力扩大保单融资，引导银行提高开展保单融资业务积极性，合理扩大保单融资规模。

　　4月6日，银保监会办公厅发布《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》，提出进一步增强小微企业贷款可获得性，鼓励保险机构稳步开展小微企业融资性信保业务，对优质小微企业给予费率优惠。强化对小微企业科技创新的金融支撑，进一步推进首台(套)重大技术装备保险试点和新材料首批次应用保险试点，丰富知识产权保险业务品种。针对小微外贸企业的金融服务，巩固提升出口信用保险作用，鼓励银行保险机构合作，为小微企业提供信用保险项下的贸易融资服务，发挥保单的风险缓释作用，持续培育发展短期出口信用保险项下的保单融资业务。

　　4月18日，中国人民银行、国家外汇管理局印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》，从支持受困主体纾困、畅通国民经济循环、促进外贸出口发展三个方面，提出加强金融服务、加大支持实体经济力度的23条政策举措。通知提出，发挥出口信用保险增信保障作用，引导保险机构做好对中小微外贸企业的金融服务，进一步提高保险理赔效率，深化政保银企四方合作，扩大保单融资规模。

　　5月5日召开的国务院常务会议提出，对小微企业加大政策扶持，特别是金融扶持。在外贸企业帮扶方面，加大对中小微外贸企业信贷投放，增加信保保单融资。

　　在5月18日举行的国务院政策例行吹风会上，银保监会普惠金融部负责人毛红军表示，支持银行为中小微企业提供汇率避险服务，进一步加大政策性出口信用保险覆盖面，针对性降低短期险费率，优化理赔条件，加大对中小微外贸企业的支持力度。鼓励保险机构针对中小微企业的风险特征和保险需求，丰富保险产品供给。

　　三、助企纾困，看保险业如何发力

　　保险具有经济“减震器”和社会“稳定器”功能。在已发布的政策中，多次提到要巩固提升出口信用保险作用、扩大保单融资、丰富保险业务品种等。

　　信用保险和保证保险，是指以履约信用风险为保险标的的保险。融资性信保业务，是指保险公司为借贷、融资租赁等融资合同的履约信用风险提供保险保障的信保业务。

　　发挥保证保险融资增信功能，提升贷款可获得性。融资性信用保险通过险企为投保人的信贷行为提供履约保障，从而增强企业贷款的可获得性，有助于解决小微企业融资难、融资贵问题。

　　值得关注的是，融资性信用保险业务经营门槛较高。在前些年的发展中，部分险企粗放经营，以规模换保费，风险控制及专业能力有所欠缺，导致行业发展风险不断显现。近年来，针对行业不断出现的问题，监管部门先后出台了多个文件，对信保业务发展进行了规范。

　　从2021年上市险企保证保险业务来看，平安产险保证保险业务赔付状况持续改善；中国人保持续出清融资性信用保证险业务存量风险，严控新增业务质量，融资性信用保证险业务风险得到有效化解；中国太保保证险业务在风险可控基础上实现高质量发展。

　　从行业数据来看，截至2022年3月末，我国财产险公司累计实现保证保险保费收入138亿元，同比增长0.7%，增速由负转正，大幅度提升。

　　据中国人保披露的月度保费收入数据，截至4月末，累计实现信用保险保费收入17.75亿元，同比增长180.4%，今年前3个月累计同比增速均维持在200%以上。

　　中国人保集团党委副书记、副董事长、总裁王廷科介绍，在保市场主体方面，中国人保开发中小微企业专属产品，形成了具有人保特色的中小微企业服务模式。为科技型中小企业开发专属保险产品，并通过融资增信和险资直投帮助其获得融资，支持其发展壮大。支持解决小微企业融资难、融资贵问题，发展贷款保证险等产品，截至4月底，为18.8万家中小微实体企业、个体工商户，获得贷款或融资金额62亿元。

　　出口信用保险助力小微企业“走出去”。出口信用保险是国际通行的、符合世贸规则的贸易促进手段，能够帮助企业规避政治风险及商业风险，提供风险保障，从而提升企业的国际竞争力。

　　近年来，中小微企业在进出口贸易中活跃度不断提升。海关总署数据显示，2021年，民营企业保持我国第一大外贸经营主体地位，进出口19万亿元，增长26.7%，占我国外贸总值的48.6%，对外贸增长的贡献度达58.2%。

　　但也可以看到，当前国际形势复杂多变，全球经济复苏面临不确定性，外贸企业的发展环境错综复杂。发挥出口信用保险功能稳外贸，在增强企业抗风险能力的同时，也能稳定企业发展信心。

　　2022年《政府工作报告》提出，扩大出口信用保险对中小微外贸企业的覆盖面。通过梳理发现，这是连续第八年明确提及“出口信用保险”相关内容，如2019年提出“扩大出口信用保险覆盖面”；2020年提出“围绕支持企业增订单稳岗位保就业，加大信贷投放，扩大出口信用保险覆盖面，降低进出口合规成本，支持出口产品转内销”；2021年提出“扩大出口信用保险覆盖面、优化承保和理赔条件”。

　　中国信保是我国唯一的政策性出口信用保险机构，从2021年经营情况看，全年承保实现8301.7亿美元，同比增长17.9%；支付赔款18.7亿美元；服务支持客户突破16.2万家；出口信用保险保额占出口总额的比重达到20.3%；支持对“一带一路”沿线国家的出口和投资1699.6亿美元，增长11.3%；为企业提供融资增信保额支持2213.3亿元，增长22.5%。在服务小微企业方面，全年支持小微企业出口1224.5亿美元，同比增长23.9%；服务小微客户13.4万家，同比增长15.3%；向小微企业支付赔款8168万美元；支持小微企业获得保单融资219亿元人民币，同比增长31%。

　　首台(套)重大技术装备保险助力守护装备制造业。重大技术装备是关系国家安全和国民经济命脉的战略产品，是国家核心竞争力的重要标志。首台(套)重大技术装备是指经过创新，其品种、规格或技术参数等有重大突破，具有知识产权但尚未取得市场业绩的首台(套)或首批次装备、系统和核心部件等。首台(套)重大技术装备保险是指由生产《首台(套)重大技术装备推广应用指导目录》内装备制造企业投保，与用户共同受益，承保首台(套)重大技术装备质量风险和责任风险的综合险保险产品。

　　2015年，我国开始开展首台(套)重大技术装备保险补偿机制试点工作，已经成为财政和金融政策协同服务实体经济的标志性政策之一。2019年财政部、工信部、银保监会联合发布通知，进一步完善首台(套)重大技术装备保险补偿机制试点工作。

　　首台(套)重大技术装备保险补偿机制充分发挥市场机制决定性作用，由中央财政对符合条件的投保企业给予适当额度保险补偿，利用财政资金杠杆作用，强化保险的风险保障功能，降低用户风险。例如，在支持上海复工复产中，为确保企业纾困政策顺利实施，人保财险上海分公司推进首台(套)重大技术装备保险补偿机制，确保国家对企业纾困的补贴政策顺利实施。

（文章来源：新华财经）