相比往年大促“买买买”，今年网友更趋理性。重庆蚂蚁消费金融有限公司(下称“蚂蚁消金公司”)最新提供的一组数据显示，截至目前，已有1.7亿人在花呗、信用购服务中使用“账单助手”管理自己的信贷消费，这其中还有6700万人设置了“花超提醒”。也就是说，当每月消费超过用户主动设置的计划金额之后，付款时花呗会跳出提醒，避免冲动消费，部分用户使用账单助手后，月账单平均减少了200元。

　　账单助手，是花呗2021年推出的一款倡导理性消费工具，蚂蚁集团完成花呗品牌隔离后，这一工具不再专属于花呗，也适用信用购等用户。该公司产品业务负责人方莉娜向记者表示：“倡导理性借贷现在已经成为蚂蚁消金公司的核心KPI.我们希望用户形成良性消费，制定合理的还款安排，提升信贷管理能力。”

　　伴随着居民收入增加、消费升级而来的消费信贷市场，在过去十年发展迅猛。央行数据显示，剔除房贷后的狭义消费贷款规模，从2015年末的4.78万亿元增至2020年末的15.13万亿元，五年时间增加10多万亿元。而参与消费市场的主体，例如，获批开业的消金公司数量从4家增至30家；该市场的主力商业银行，发行的信用卡也从2.8亿张增至8亿张。

　　根据市场机构估算，目前整个消费信贷覆盖的人数已经超过6亿，但整体上呈现服务供给不平均、用户信贷管理能力继续提升的特点。一方面，已经获得信贷服务的用户群体中，部分经济条件较好的用户获得的信贷额度过多、过高，存在多头借贷隐患；另一方面，3亿新市民群体，因职业、收入、常住地有较高流动性等因素，依旧缺少金融服务的支持，也缺少正确使用金融工具的知识。

　　基于市场、客群的变化，参与机构也愈发理解和认同倡导理性消费。方莉娜认为，在接下来的发展阶段中，消费信贷行业目标应该从覆盖用户宽度转向个体信贷健康度。因此不论哪方面，理性、审慎都是当下金融服务的关键词。

　　据介绍，目前花呗一半以上用户的平均授信额度在5000元以下，90%的花呗用户每月都不会用完自己的授信额度，且75%以上的用户使用花呗从未付过分期手续费。

　　前述账单助手工具，还让630万从来没有查过账单的用户养成了记账习惯。在显示当月账单进度的基础上，账单助手还会把未来总计贷款情况按月展示，让用户清晰的掌握未来每个月的借贷账单，这也是在整个消费金融服务行业的首次尝试。

（文章来源：上海证券报·中国证券网）