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文 | 麦浪咨询金融事务所CEO 曹浪

随着互联网的发展，我们的生活越来越便捷，以前出门要带钱包，现在只带上手机就可以了，坐车刷一刷，支付扫一扫，非常方便！

在方便的同时，也给我们带来很多困扰。特别是消费的时候，钱扫一扫就支付了，完全没有感觉，所以导致使用起来也没有节制，工资用完了有花呗，花呗用完了还有借呗，借呗不够还有微粒贷…….

过度的消费使我们陷入负债的泥潭，3号还白条，7号还微粒贷，9号还花呗………

她那时还太年轻，不知道命运所赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。

——茨威格

虽然很多人在使用这些借贷产品，但是对花呗、借呗、白条以及微粒贷的利息都不是很清楚，甚至有的完全不清楚，只是觉得方便就用了！

今天麦浪就来和大家讲讲，如何判断借款产品的真实利息？

现在市面上的贷款产品，收费方式主要分两种，按利率收取利息以及按月收取管理费。

管理费/费率：在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。

月利率：在采取等额本息的月利率计算方式的时候，利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。

两者之间转化公式：年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

手续费和管理费性质一样。

如果只是以按利率收取利息，计算起来还比较容易，但是，我们经常遇到的是管理费/手续费、利息都存在的情况，这时候可以将费率转化成利率来对比，也可以算出每月需还款的金额和总利息，找到一种比较划算的产品。

所以，千万不要看到月费率比较低，就想当然地觉得这种方式省钱。

接下来，麦浪就用大家经常可以接触到的白条、花呗、借呗和微粒贷做例，一探其真实利息~

1、京东白条

白条借款，是用月费率来计息的。这就表示不管你借几个月，每个月要还的钱以及手续费均是固定不变的。

计算实际利率公式是：月费率*分期数*24/(分期数+1)

当下，京东白条的月费率为0.5%—1.2%

我们以0.5%为例，按照公式将其转化成利率。

借3个月，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；

借12个月，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；