上一篇介绍了寿险，今天我们来看看商业险四大金刚之一—意外险。

01意外险的功能意义

意外险，顾名思义，就是保因意外事件对人身造成伤害的保险。

人们常说，明天和意外，我们永远不知道哪个先来。生活中，意外无处不在，也无法避免，往往猝不及防，而意外所造成的损失也是无法估量的。

对家庭经济支柱来说，一旦发生极端意外风险，剩下高昂的债务、子女的教育、老人的赡养，对这个家庭来说绝对是毁灭性的打击。

但是买了意外险的话，保险公司会一次性赔付合同约定的保险金额给到受益人，足以支撑家人未来一段时间的生活。

那怎样才算是意外呢？官方的定义是外来的、突发的、非本意的。

外来的 伤害来自身体外部，而非来自自己，如自杀自伤。

突发的 伤害发生极快，来不及躲闪。值得注意的是猝死不属于意外，因为猝死本质上属于积劳成疾。

非本意的 不是故意制造事故，如骗保自杀自残。

也就是说：

小到走路崴脚，食物中毒，猫爪狗咬

中到交通事故，触电溺水，高空抛物

大到火灾爆炸、狂风海啸、航空坠机

这些都算意外。

意外险主要保障责任包括意外身故，意外伤残，意外医疗。

意外身故 都可以理解，就是意外导致了身故，保险公司就会按合同约定赔付保险金额。

意外医疗 就是因意外导致的医疗费用的报销，一般3、5万。

意外伤残 按伤残等级分为1到10级，按保险金额的百分比赔付。1级赔付100%，2级赔付90%，以此类推，10级赔付10%。

看到这里，精明的你可能会说我买了定期寿险和医疗险，好像没什么必要买意外险啊。

不可否认，意外险的意外身故和意外医疗确实和定期寿险和医疗险有重叠部分。

但是意外险的意外伤残责任是其他任何一种保险都无法替代的，研究表明，很多意外事故并不会导致身故，大多数意外都是残而不死。

更何况，意外险保费也便宜，一年2、300

块钱能获得上百万的杠杆。

02如何选择意外险

保额

对家庭经济支柱来说，因为主宰者着家庭经济命脉，主要应关注意外身故的保额，一般来说意外险保额应与定期寿险持平或者为定期寿险的2倍。

对老人和小孩来说，则应主要关注意外险的意外医疗保额。因为老人年老活动可能不没那么灵活，容易跌倒摔伤；而小孩比较顽皮，蹭伤刮伤在所难免。