“4月初我申请了一笔20万元消费贷，当时利率是5.25%，但现在已降到4%左右。”贷款人小陈告诉记者，近期有多家银行个贷经理向他告知消费贷利率下降的消息。

　　近日记者调研发现，为加大个人信贷投放力度，多家银行下调了个人消费信贷利率，还有不少银行推出利率优惠活动，消费贷最低利率可降至4%以内。值得注意的是，银行个人消费贷产品的审批门槛并没有明显降低，部分极低利率产品的审核条件严苛，只提供给少数客户。多位业内人士指出，金融机构下调消费贷利率有助于降低融资成本，更好服务金融消费者。建议做好贷款流向管控，加强风险管理。

　　多家银行下调消费贷利率

　　记者走访并致电多家银行了解到，消费贷产品利率整体上较此前有所下调。目前多家银行信用类消费贷产品最低利率可降至4%以内，部分银行还推出利率优惠活动。

　　农业银行北京丰台区某网点工作人员告诉记者：“对于符合标准的客户，目前网捷贷产品最低年化利率可申请3.7%，贷款额度最高20万元。”此外，工商银行“融e借”产品年化利率随LPR浮动变化，最低可降至3.75%。

　　还有银行推出利息优惠券、利率折扣等活动。“闪电贷产品可以申请7-8折的利率优惠，优惠之后最低利率可以降到4%以下，款项可用于日常消费、耐用品消费、大宗消费、装修等。”招商银行个贷经理表示。

　　还有部分银行的专属消费贷款、大额信用卡等产品年化利率最低可实现3.0%。例如，建设银行海淀区某个贷经理推荐一款装修专属贷款，她表示，“该产品最长可借5年，额度最高为20万，如果一年内连本带息还完，那么折算下来，年化利率仅有3.0%，长贷短还的方式非常划算”。

　　不过贷款人实际能申请到的利率价格因人而异，上述银行均表示，银行实行差异化定价，不同地区、不同分行所执行的利率标准不同，贷款人的个人情况也会影响最终利率审批。

　　招联金融首席研究员董希淼分析，金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，消费信贷利率下调是顺应大趋势。

　　审批要求未放宽

　　值得注意的是，记者调研时了解到，最低利率和最高额度并非每个贷款人都可申请到，部分极低利率的申请门槛相对较高，利率优惠也只适用于部分优质客户。

　　“最近都说消费贷利率下调了，可是为什么我刚申请的贷款利率还是5.75%？”贷款人白女士向记者反映。

　　对此，记者咨询某国有银行个贷人员，他表示，“审批要求总体上并没有放宽，我们会综合贷款人的流水情况、征信状况、负债情况、收入水平、还款能力等多种因素给出可放贷额度和利率。公积金及社保缴纳情况、工作单位等也是重要参考指标”。

　　例如，工行“融e借”产品在活动期间只有市属公积金客户才能享受最低价格。还有农行某消费贷产品要求贷款人所在工作单位在该行白名单之中，公积金及社保处于正常缴纳状态，且在贷前审查时需到贷款人工作地点进行上门拍照、录音录像。

　　除严格进行贷前审查外，部分低息产品对资金流向的限制也同样严格。上述建设银行的装修专属贷款产品只对部分建行合作单位的内部员工开放申请端口，且该产品额度只能用于支付人工费、建材费、设计费等装修相关费用，支付方式仅限于刷卡。

　　银行的贷后管理也有一定程度加强。贷款人小陈告诉记者：“此前在某银行贷款时个贷经理并没有要求提供消费发票，但前几天却告知需留存消费发票，以备后续审核”。

　　此外，为防止贷款流入股市和房地产市场，多家银行除加强核实、审查、告知等常规操作外，还通过技术层面进行把关。

　　某股份制银行个贷经理表示：“如果用于贷款的银行账号绑定了证券交易账户，系统就会自动识别出来，这会导致客户贷款额度减少或被判定不具备贷款资质。”

　　消费贷利率稳中下行

　　根据融360数字科技研究院的监测数据，2022年第一季度，国有银行个人消费贷产品利率逐渐下降，2022年3月平均水平为4.20%，比去年12月底下降了17个基点。股份制银行的个人消费贷产品利率则在今年一季度先降后升，3月平均水平为4.92%，比去年年底下降3个基点。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚认为，国内整体利率水平仍将保持一定的下行趋势，但短期内利率不会有明显下行空间。

　　在董希淼看来，居民信贷需求将逐步回升，消费信贷利率会保持基本稳定，银行、消金公司、网贷公司等不同机构的定价策略不同，差异化会更加明显。

　　风险管控方面，多位业内人士指出，金融机构加大个人信贷投放、下调消费信贷利率有助于降低融资成本、减轻贷款人负担，可以更好地服务消费者，但也要做好流向管控，切实担负起贷前审查、贷后管理的责任。对普通消费者来说，在享受消费贷带来便利的同时，也需要综合考虑个人财务杠杆可持续性，避免非理性过度负债。

（文章来源：中国证券报）