作者 | 洪七公 来源 | 镭射财经

监管政策、行业趋势正在重塑消费金融市场格局，合规与数字化成为消费金融机构必须遵循的主旋律。有别第一个十年，数字消费金融浪潮下，持牌消费金融行业正在通过科技、场景、生态打开第二个十年，构建更加理性的借贷关系则贯穿始终。

去年至今，监管加大互联网金融整治力度，肃清消费金融在无序扩张中积压的风险问题，引导市场回归本源，必须以持牌合规的形式展业，充分保障消费者合法权益。于消费金融供给主体而言，只有适应监管要求和市场趋势，增强自律意识，才能真正在消费升级过程中赢得更多市场份额。

值得一提的是，近期中原消费金融首次提出“7天无理由还款”权益概念，这项权益借鉴了电商行业的“7天无理由退货”，相当于给用户设置了一个可以免责的贷款冷静期。

从权益功能上看，“7天无理由还款”强化了对消费者的权益保护，这在某种意义上为行业树立了榜样，引导借贷回归理性。据统计，目前消费金融行业能提供贷后无责取消贷款服务的机构比例不到两成。

谈及“7天无理由还款”，中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛也认为，“中原消费金融对于客户首次借款推出7天无理由还款的举措，对于打造健康消费文化、规范消费金融行业健康发展，具有标杆性、引领性的意义。”

消费金融的本质是场景金融，是信息技术与金融业开放创新的产物，兼有金融、消费、科技属性。2013年互联网金融爆发之后，消费金融服务快速线上化，部分机构为追逐利润管理粗放，期间产生了诸多损害消费者和消费金融行业的乱象。

如今，消费金融已进化到数字化阶段，合规展业是第一要义，任何企图依靠监管套利和收割消费者获利的机构，都将会被淘汰。消费金融市场洗牌加剧，一个以持牌机构自律为核心的格局正在重构。

01

让借贷更有温度

央行首次提出“不宜依赖消费金融扩大消费”的观点，直击消费信贷领域乱象。今年二月份，央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出，我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。

持牌消费金融公司开业十年来，为用户提供了品类丰富的消费金融产品，加速普惠金融向下沉客群渗透，现已成为消费信贷供给侧的重要分支。然而，在此期间也有部分机构在营销过程中诱导消费者非理性借贷，既侵犯了消费者权益又损害行业形象。

尤其是一些从业者过度包装营销，致使消费者陷入盲目无节制的消费陷阱。消费金融所定位的客群原本就是次于银行的较为下沉的用户，他们缺乏金融知识，甚至部分没有稳定收入来源，有时只是听信“免息”“用身份证就能贷”等宣传话术，而产生非理性贷款念头。