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　　事关数亿人的个人养老金，成了眼下大家最为关注的话题！

　　按照规定，它可投的产品有四类：银行理财、储蓄存款、公募基金和养老保险。

　　而养老保险无疑是其中结构最为复杂的一类。

　　那么它有啥特点？又该如何挑选？本期视频帮你搞懂。

　　先说结论：

　　个人养老金保险产品的优点是有保底利率，在此基础上还有浮动收益，缺点是流动性弱，比较适合有养老需求、保守型且做好超长期限投资准备的小伙伴。

　　一、首批个人养老金保险产品出炉

　　11月23日，个人养老金保险产品名单正式公布，有来自6家保险公司的总计7款产品入围。

(来源：中国银行保险信息技术管理有限公司)

　　从产品属性来看，7款产品均为专属商业养老保险。

　　没有听过这个名字？别急，我们从头讲起。

　　我国养老保险主要有三部分组成：基本养老保险、补充养老保险(企业年金)和商业养老保险。

　　基本养老保险具有强制性，是企业必须给员工上交的险种，大家口中的“五险一金”就有基本养老保险。

　　补充养老保险则是企业在参加了基本养老保险的基础上，自愿为员工提供的一项福利。

　　而商业养老保险，完全由个人自主决定是否参加。

　　它相当于把钱交给保险公司，未来由保险公司给个人发养老金。

　　具体来看。

　　商业养老保险大多以年金的形态体现，也就是大家口中常说的“商业养老年金保险”。

　　我们买了这类产品后，会在约定的退休年龄(比如55岁/60岁/65岁/70岁等)后，定期收到保险公司发放的养老金，“活多久，领多久”。

　　至于专属养老保险，则是在普通商业养老年金保险基础上进一步创新而来。

　　它试点于2021年6月1日。

　　数量上。据东吴证券统计，目前在售的专属商业养老保险产品共计10款，其中的7款产品已被纳入首批个人养老金保险产品名单。

　　二、专属商业养老保险有啥“不一样”？

　　和普通商业养老年金产品相比，专属养老保险 “不一样”的地方还是比较多的。

　　具体到投资方面的区别，最为典型的是专属养老保险采取了双账户管理，主账户下有“稳健”和“进取”两个账户，且都采取了“保证+浮动”的收益模式。

　　其中：

　　“稳健”账户保证利率较高(目前市面上产品一般在2%-3%)，以固定收益类资产为主要投资对象，追求稳定的账户收益。

　　“进取”账户保证利率较低(目前市面上产品一般在0%-1%)，更加注重对权益类资产的配置，以取得更高的账户收益。

　　对于这两个账户，我们可以根据自己的风险偏好选择资金的投资比例，且每年还有一次转换的机会。

　　那么这两类账户收益究竟如何呢？

　　据东吴证券的统计，目前有5款产品的运行时间超过了1年，它们的年化结算利率均超过了各自的保证利率。

　　对比之下，普通商业养老年金产品并未区分消费者的风险偏好，收益水平一般会由保险公司直接设定。

　　当然，专属养老保险眼下还有一个优势。

　　正如前面提到的，首批入选个人养老金的保险产品均是专属商业养老保险。

　　也就是说，通过个人养老金账户购买的话还可以享受税收优惠，这是其它类型保险产品暂时没有的。

　　三、如何挑选？

　　目前个人养老金保险产品数量并不多，但事关个人利益，还是要认真挑选。

　　3分钟建议想买个人养老金保险产品的朋友重点关注以下四个方面：

　　第一、看投保门槛。

　　比如泰康臻享百岁专属要求投保人不超过70周岁。

　　对比之下，国寿鑫享宝虽没有年龄限制，却要求投保人身体健康，这意味着患者无法投保。

　　第二、看责任保障。

　　除了养老年金、身故保险金外，不同产品还会针对其它特定场景提供对应保障金。

　　比如太平人寿岁岁金生有全残保险金，太平盛世福享金生则有失能护理和疾病全残保险金。

　　我们可以根据自己的需求挑选。

　　第三、看收益。

　　最低保证利率决定了我们在最差的情况下可以拿到的收益。

　　而结算利率是产品已实现的投资收益率，它的高低在一定程度上反映了保险公司的投资能力。

　　所以在做选择的时候，两个利率都需要认真对比。

　　第四、看初始费用。

　　在其它条件同等的情况下，我们可以选择初始费用低的产品。

　　最后需要注意的是，个人养老金保险产品的流动性弱，只有到了退休或其他特殊情况才能提前支取，所以投资前一定要考虑清楚。

　　投资有风险，入市需谨慎！以上产品均不构成投资建议！

（文章来源：21世纪经济报道）