理财案例　　王小姐今年29岁，大学本科外贸专业毕业，现在某私营皮革外贸企业工作，拥有30多万元存款，单身，常年在外出差，现在每月收入至少12000多元，加上奖金，平均年收入近20万元，但没有住房、汽车，养老、失业、医疗保险均没有建立。每年的衣食住（房租）行医约开支9万元，继续教育1万元。　　由于工作繁忙，王小姐平时几乎没有时间关注股市债市行情，所以也不大愿意购买股票和债券，她的资产差不多都是存款，大部分是一、二年定期，有少量活期。没有购买任何保险。此外，她还有1.4万美元的存款。　　理财目的　　33岁资产达到100万元，开创自己的公司，或出国继续学习。　　建设银行宁波市分行财富管理中心CFP许君波　　家庭财务分析　　1、资产结构分析：　　（1）流动性资产76.1％，税后报酬率仅3％，存款过高，资金利用过低，应降低比重。　　（2）投资性资产23.9％，只有美元存款，无基金、养老、医疗、寿险等，可适度提高比率。　　（3）无自用性资产，主要依靠租房，可以考虑购房。　　2、负债结构分析：资产充裕，无负债。　　3、现金流量分析：　　（1）收入来源主要为工作收入。　　（2）支出以生活支出、医疗费、房租、教育为主。　　4、缺口分析：　　假设王小姐在今后的4年内收入仍然稳定在20万元/年，且资产仍配置在存款上，税后平均收益为3％，4年后，总资产将达到89.24万元，与目标100万相差10.76万元。如果按目前的情况不变，4年后要达到100万元的资产，需要7.69％的收益率；如假设王小姐在今后的4年内工作有变动，收入减少20％，则需要14.43％的收益率。　　5、生活隐患分析　　王小姐的衣食住行医存在一定的隐患，目前王小姐在私营外贸企业工作，企业没有为她交付养老、失业、医疗等保险金，另外人民币还将有一定的升值空间，外贸出口利润将越来越少。如收入减少、失业、重大疾病等问题出现都将影响她目前或将来的生活质量。　　风险属性分析　　经过对王小姐的风险预估，王小姐属于中高风险能力与中风险承受态度的投资人，投资组合为债券50％，股票50％，预期报酬率为7.5％，标准差17.5％。因此，除去紧急预备金仍以存款或货币型基金持有以外，建议可以适度进行金融资产投资。由于本人希望做操作简单而且能远程控制的投资，因此购买开放式基金较合适，可以进行网上银行操作。　　三个基本假设　　1、根据目前的贷款利率，商业房贷五年以上7.83％。宁波地区房屋成长率3％。　　2、出国时平均汇率为1美元=7.0元人民币。　　3、收入成长率与通货膨胀率基本持平。