大额存单一直是最热门的投资方式，安全性可靠，利率又很高。如果你有100万，能抢到一个三年期的大额存单，那基本上就可以在家躺赢，不用上班了。

现在市面上，大额存单确实是越来越少。在地方性商业银行里还可以买得到，但是利率也比以前低了很多。

我就在国有银行上班，像我所在的那个银行网点，大额存单一年只销售很短的时间。而且就算系统里有，也从不会主动向客户推荐。至于原因，大致上就三个：节约成本，控制存款，经济发展趋势

节约成本

银行说到底也是一个企业，也要把盈利放在第一位。所以，它必然要考虑付出和收获。

像我所在的银行，存定期做回馈客户礼品的活动。但是只有存一年定期才送礼品，存两年和三年的定期不送礼品。

这个就有很多存钱的客户，表示理解不了。银行不是喜欢客户把钱存在银行越长时间越好吗？没啥只做定期一年的活动呢？

没错，银行是喜欢客户把钱一直存在银行，但是它希望的是能以最低的代价让客户把钱长时间的存在银行。

对一个银行来说，最赚钱的是什么？就是你一直把钱放在活期银行卡里，长时间不用。

一万块钱存存定期一年，利率2.1％，银行只需要付出210元的成本。如果你存定期两年，利率2.6％，那银行每年都需要付出260元的成本。如果存的是定期三年，利率是3.25％，那银行每年要付出的成本就是325元。

所以，像我上班工作的银行，如果有客户过来说要存钱，柜台都是推荐让客户存定期一年，并且宣传存一年的各种礼品回馈。

如果客户要存两年，那一般也不会太刻意要求存一年。但是如果客户要存三年，那不行，因为每存一万三年定期，这个月的绩效就会倒扣10块钱。所以，除非客户坚持要存三年，并且一定要在我们这里存。不然的话，柜员是一定会把这存钱的客户劝存一年或两年。或者是说别的银行三年利息高，让客户去别的银行存。

像三年期的大额存单，一般利率都是在4.0％左右，只要销售出去了，基本上肯定就是亏的。所以国有银行，现在很少会主动向客户推荐大额存单的。

银行现在不缺存款，困扰的是如何把钱贷出去

在很多人的印象里，银行就是拉存款，越多越好。可是这几年，银行的情况已经转变了。以前是银行只要把钱放在央行里，央行就会按照一定的利率付给各大银行利息。但是现在，各大行都是上市了，要自负盈亏的。

对于现在的国有大行来说，拉存款已经是次要的了，当前的重中之重是如何把钱安全的贷出去。

银行放贷和网上贷款平台不一样，它是有自己严格的一套流程的。征信要没问题，工作要稳定，工资流水要金额多。如果是大额的贷款，还要担保人以及抵押物。

所以现在面临的一个情况是，银行的钱贷不出去。而想贷款的人，因为各种原因，在银行贷不出来钱。

很多人去银行贷款，没有贷到，就觉得是银行在有意的刁难自己。还真的不是这样的，银行也很想把钱贷款给你，只不过你的条件是真的不符合啊！

银行贷款的利率非常低，三五年期的也就是在5点多。而三年大额存单利率都在4.0％左右，以前五年期的大额存单，甚至能达到4.5％左右。

以大额存单的模式把钱收进来，再贷出去，这里面的利润空间就特别的少了。而且银行还要给那么多的员工发工资，交五险一金等各种费用。所以，卖大额存单，真的是不划算。

银行的的功能，调控经济

银行做为一个特殊的单位，它在国家经济的发展中一直起到宏观调控的作用。

我国现在的经济发展，一直都是呈现缓慢增长的趋势。国家为了刺激经济的发展，就要想办法，让人们都把钱拿出来投资在市场上，这样才能让经济复苏。

怎样才能让人们把钱拿出来投资或者花掉呢？就一个方法――降低银行存款利息。

我15年到银行上班的时候，那时候定期一年的利率是3.75％，到现在为止，利率下调了十几次，定期一年就只有2.1％了。

可以这么说，在以后很长的一段时间里，利率下降都是一个不可避免的趋势。取消大额存单，或者下调大额存单利率，就会释放很大的一部分资金在市场上，这样才是符合国家经济发展政策的。

大额存单现在还能买得到吗？

大额存单，现在还能买的到吗？明确的告诉你，能买得到。但是，要去地方性商业银行里买。

我国有4000家银行，除了六大国有银行实力比较雄厚，不缺钱外，很多的地方性小银行，还是急需存款的。

现在地方性商业银行，三年期大额存单，利率在4.1％左右，五年期的大额存单，利率在4.5％左右。至于按月付息的那种，现在确实是没有了。

如果你有100万，购买了三年期大额存单，满期后可以拿到手的收益是：

100×410×3＝123000元，如果平均到每个月，就有3417元。

每个月3417元，足够一个人的生活开销了。

利率下降是趋势，大额存单以后也会越来越少，利率也会越来越低。如果你现在有大量的闲钱，值得去抢购一波。