莫开伟:“僵尸”信用卡堆积易加大银行风险
作者莫开伟中国地方金融研究院研究员
各商业银行发到客户手中长期不用或没有激活的信用卡,被称为“僵尸”信用卡。“僵尸”信用卡数量庞大,隐藏的风险不容低估。据《中国银行卡产业发展蓝皮书(2021)》显示,截至2020年末,中国信用卡累计发卡量为11.3亿张,其中6个月内有过使用记录的活卡为7.4亿张,也就是说,有近4亿张信用卡处于“睡眠”状态。
“僵尸”信用卡将商业银行推向了十分尴尬的局面。一面是“僵尸”信用卡数量不断扩大,造成金融资源的浪费;一面是为了占据信用卡市场不得不继续向客户“兜售”信用卡,更加剧了信用卡市场的恶性循环。对此,金融监管机构出台了相关制度规范,要求强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控等,并对消费者权益保护也提出了相关要求。但是,商业银行信用卡市场中仍存在一些不规范竞争行为,清理商业银行“僵尸卡”的工作仍然没有突出成效。
事实上,商业银行对“僵尸”信用卡的现状心知肚明,为何却没有认真清理,仍不断向客户推销新的信用卡?笔者认为,主要有三大原因。
一是盲目竞争所致。十多年来,随着银行存贷款业务发展,银行信用卡业务被摆上了重要经营位置,也让竞争陷入“白热化”状态。为了占据市场份额,各商业银行盲目扩大发卡数量,甚至提出一些不切实际的增长指标,导致信用卡市场粗放经营管理。银行员工为了完成任务并拿到绩效,或人为降低发卡门槛,加之各行发卡信息不能共享,对同一客户重复授信、反复发卡的乱象频现。据央行公开数据,中国信用卡的人均持卡量从2016年的0.31张,上升至2020年的0.56张,5年翻了近一倍。
二是重发轻管引发。商业银行基层网点扫街式推销信用卡,并以纪念品、购物消费优惠等方式增强对客户的吸引力,以增加信用卡的发行量。然而,由于网点人数有限,发卡之后银行没有能力或没有打算进行跟踪管理,这种重发轻管致使“僵尸卡”堆积。
三是由消费者超前消费缺乏偿还能力所致。当前,不少年轻人超前消费意识突出,这在很大程度上诱发了他们的办卡意愿,甚至出现以卡养卡现象。当他们失去偿还能力时,很多的信用卡就闲置了。
数量庞大的“僵尸”信用卡所带来的金融危害令人担忧。具体体现在四方面。
一是容易产生盗刷风险,增大金融消费者权益的损害几率。
二是容易导致有限金融资源的浪费。“僵尸”信用卡长期不动,占用银行大量的网络资源。还会耗费银行大量的人力、物力、财力,据粗略估算,银行因此而浪费的资金成本高达数百亿。
三是容易加大银行信贷风险。过度授信、准入标准下降,容易助长年轻人超前消费和过度消费,尤其是许多不具备条件的客户申领了信用卡之后,缺乏足够的偿还能力,其违约行为加大了银行信贷资金风险。据央行统计,2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额,占信用卡应偿信贷余额的1.06%,比2019年的0.98%有所上升。
四是容易导致纠纷。一些信用能力低的客户使用信用卡却缺乏足够的偿还能力,会增加银行与客户之间的纠纷,对社会稳定带来影响。根据银保监会消费者权益保护局数据,2021年第三季度,涉及信用卡的投诉占银行投诉总量的50.8%。
笔者建议,商业银行应对“僵尸”信用卡可能带来的风险隐患高度重视,严格按照2021年12月银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》,转变信用卡粗放发展模式。一方面,及时清理“僵尸”信用卡,从根本上消除其继续“残留”在信用卡市场上可能带来的风险隐患;另一方面,转变信用卡管理观念,主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化,合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能,丰富产品供给,持续有效降低信用卡使用成本,围绕用户特征、使用需求提供更精准的服务。
此外,监管部门应加大监管力度,对银行信用卡业务进行经常性检查,督促其弥补监管方面存在的漏洞,将信用卡发放与后续跟踪纳入全方位监管。大力推行信用卡监管的数字化,提高对信用卡市场动态监管的灵敏性和及时性,将信用卡管理可能存在的风险隐患消灭在萌芽状态,推动信用卡市场的生态化。
(文章来源:中新经纬)
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