等额本息怎么算？

　　等额本息是指将抵押贷款的总本息相加，然后在还款期的每个月平均分摊。等额本息贷款按复利计算，每次还款结算时，剩余本金产生的利息与剩余本金(贷款余额)一并计算。

　　等额本息法最重要的一个特点是每月还款额相同。本质上是本金比例逐月增加，利息比例逐月减少，每月还款额不变。即在“本息”的分配比例中，前半期支付的利息比例大，本金比例小，到还款期过半后逐渐转变为本金比例大、利息比例小。其计算公式为：

　　[本金*月利率*(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月-1]=每月还本付息金额

　　贷款金额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/[(1+月利率)还款月数-1]-贷款金额=还款总利息

　　还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/[(1+月利率)还款月数-1]=还款总额

　　每月利息=剩余本金*贷款月利率

　　每月本金=每月付款-每月利息

　　例如，以100万、30年基准利率为例，根据融360贷款计算器的计算，每月还款6092.28元，支付利息总额1193221.37元；第一个月利息100万*(6.15%/12)=5125元，第一个月本金6092.28-5125=967.28元；第二个月利息(1000000-967.28) * (6.15%/12)=5585.5011元，本金6092.28-5585.5011=506.778元，以此计算。

　　在申请银行贷款的过程中，会选择还款方式，还款方式有等额本息和等额本金两种，那么，等额本息和等额本金哪个更划算呢？首先要明确等额本息和等额本金的具体区别。

　　1.计算方法不同

　　等额本息还款法——是指借款人每月等额还款贷款本息。

　　等额本金还款法——是指借款人每月等额还款本金，贷款利息随本金逐月递减。

　　2.两种方法支付的总利息是不同的

　　在贷款金额、利率、贷款年限相同的情况下，等额本金还款法的总利息小于等额本息还款法。

　　3.还款前几年的本息比例不同

　　前几年等额本息还款法在还款总额中占比很大(有时高达90%)。等额本金还款法的本金每次均分，利息每天借，所以两者比例最高时各占50%左右。

　　4.还款前后压力不同

　　因为等额本息还款法的每月还款额是一样的，所以每次收支和物价基本不变时还款压力都是一样的；等额本金还款方式每次还款本金相同，但利息由多到少递减，同样的情况下，后期的压力要比前期轻很多。

　　5.考虑资金的时间价值

　　货币资金在不同的时间点有不同的价值。一般来说，年初一元的价值小于年末一元，这是由于资金成交后升值的缘故。时间越长，资金资金在不同时期增加的价值就越大，不能简单地从规模上进行比较，更不用说相加了。在比较资金不同时期的规模时，要根据资金的时间价值换算成同期，在比较两种还款方式的还本付息时，直接把每个时期的还款绝对值相加是不客观的，通过考虑时间价值，导致不同还款之间的利息因素不同，两种还款方式在数量上是一致的。

　　6.两种还款方式适合不同人群

　　两种还款方式本质上是一样的。人民银行之所以规定两种住房贷款还款法，主要是为了引导商业银行为房贷购房者提供不同层次的信贷支持，对比来年的还款金额可以看出，等额本金还款方式的年还款金额是逐年递减的，但前期的年还款金额大于等额本息还款方式，负担较重。适合前期有一定储蓄或收入丰厚，但后期收入逐渐减少的借款人，如中老年人，等额本息还款法每年还款额相同，适用于预期收入稳定或增加的借款人，如年轻人。