一个人想提前退休，一定要首先问自己三个问题：有社保没有？有负债没有？有不良嗜好没有？

社保是一个人的基础保障

按照我们《社会保险法》的规定，养老保险累计缴费满15年，到达退休年龄以后就可以享受退休待遇。男同志退休年龄是60岁，女工人是50岁，女干部和管理人员是55岁。

如果缴费满15年，按照最低基数缴费，在很多地区也就1000元以下的养老金。实际上如果我们按照300%的最高缴费基数缴费，如果能够缴费30年退休，最起码也能够领取社会平均工资的养老金。北京市2018年的社会平均工资是7855元。这一部分养老金是旱涝保收，稳定有保障的。这是社会的一种基本保障，国家会年年增加退休金待遇，像北京市2019年养老金调整方案至少会增加150元。

保险是一份稳定的保障。有钱人十分青睐于保险。李嘉诚表示，自己拥有的企业并不算自己的财富，真正属于自己的财富是为家人和自己购买的充足的养老金。

负债随时可能摧垮你的幸福

对于很多人来说，虽然住着千万的房子，但是会背负几百万的房贷。这个时候，一旦你的收入来源没有保障，时时刻刻就会面临着信用违约的风险，甚至最严重的情况会遇到银行将你的房子给拍卖。

北京有位程序员倾其所有购买千万豪宅，每月需要支付2~3万元的房贷。结果贷款刚刚办下来自己却面临着失业的风险。家里的储备资金只能够支付5~6个月，陷入了进退维谷的窘境。

除了房贷之外，还有私人贷款、信用贷款、消费贷款等等，时时刻刻都要小心。

不良嗜好时时刻刻对你家庭财产造成隐患

一些人虽然很有钱，可是却存在着天天吃喝玩乐、过度消费的情况，有的人甚至会有赌博的恶习。这样下去，一旦退休随时有可能将财富花光。甚至由于长期不良的工作和生活习惯，一旦住院得病，医疗费也是一笔巨大的花销。

做好财务规划

真正要退休，一定要做好财务规划。首先要仔细规划好未来的可能支出，以及通货膨胀因素。

如果现年51岁，要规划好未来30年的财务状况。

第一，重要支出要列出来：比如孩子未来的教育、结婚、住房、车辆等等，假设需要500万。自己的车辆更换和消费，假设需要100万。疾病医疗保障金，假设准备100万。

第二，未来收益规划。就上述的花销预备，每年的利息肯定不能花光。700万元可以满足一些银行的私人银行服务，通过理财可以实现每年6%~8%的收益率，当然也是有一定风险的。每年的收益大约算40~50万元之间。

第三，确定支出水平。如果固定的每年支出20万元，相当于月均16,700元左右。但是还是存在一定的通货膨胀的。2018年我们的工资增长率在8%~11%之间，消费者价格指数增长2.2%左右。但是一些日常消费品2019年却在4%~5%之间。可能未来二三十年以后，每月16,700元的花费也就相当于现在每月八九千元了，对于七八十岁的老年人也是可以的了。

做好规划的目的实际上是一定要将生活水平维持在20万元左右，特别是一些大项支出以后，我们的利息收入会大大降低。不过，如果是雇佣保姆等人工成本较大的情况，又需要单独规划了。

综上所述，要想通过财富自由实现早日退休，可能要结合自身的情况、未来支出等因素综合考虑非常复杂。并不是说51岁拥有700万就可以安心的。