对于中小企业融资难融资贵是一个世界性问题，并不是中国特有，这需要从银行和中小企业本身去分析，

银行角度分析

银行也是一个独立法人单位，需要实现利润最大化，需要对股东负责，因此，希望以更低的成本放贷，获得更高也更为低风险的回报，这是理性经济人的所为，不可轻易的指责。

因此地产抵押贷款银行最欢迎，不良贷最低，目前大约是0.3%,而且基本上不需要尽调，只要购房者提供流水收入证明就可以，是一种低成本的信贷资源，各家银行都在竞争。

中小企业贷款数量不大，但是银行的尽调工作一样不可少，贷款100万与央企贷款10个亿，银行所做的工作基本上没有太大的区别，因此银行对大企业和中小微企业贷款的成本是基本一样，但是100万与10个亿银行换来的收益就是天差地别，不可同日而语，因此不能单纯的责怪银行厚此薄彼，这是市场经济的正常诉求。

另外中小企业很多都是民营企业，存在实际控制人问题，那就是诚信意识较为淡薄，而且没有建立起现代化的财务管理制度，很容易出现实际控制人的道德风险，比如资金挪用、刻意破产逃避债务，另外中小企业自身体量不大，抗市场风险能力相对于大型企业更加弱小，很容易出现经营风险，中小微企业之所以小，很多企业技术含量不高、属于劳动密集型企业、在业内缺少定价话语权，经营很容易受到宏观经济影响，因此中小微企业的不良贷远高于大型企业。从目前有关数据看，中小微企业不良贷要高于大型企业2-3个百分点，因此银行作为风险补偿要求，就会相应的提高中小微企业的贷款利率，否则就无法覆盖对中小微企业的贷款风险，如果从盈利角度看，银行向中小微企业贷款利率要高于大型企业大约3个百分点才能实现较好盈利。

但问题在于大型银行不屑于中小微企业贷款，向中小微企业贷款的大部分是信用社、农商行、城商行、股份制银行，他们网点少，获得资金成本远高于大型银行，很多银行需要通过资金拆借的方式，比如同业存款或者是货币基金来获得资金，这个资金成本要比大型银行高出几百个基点，所以要求这些银行仅仅比大型企业高2/300个基点向中小微企业贷款就是亏本的买卖，是不太现实的。因此中小微企业不少融资成本都在10%左右。相当于比大型企业获得的资金成本要多出几百个基点。

从中小微企业自身来说

另外中小微企业缺少可抵押资产，也缺少市场知名度，融资手段较为匮乏，IPO和债券融资概率不大，只能单纯依靠银行借贷，因此融资更加的艰难。

中小微企业缺少直接融资渠道，单纯依靠银行借贷，杠杆比较高，银行望而生畏，更加不愿意放贷，导致中小微企业是叫苦不迭。另外中小微企业贷款数不多，大型银行未必看得上，只能从地方性区域性银行拿贷款，就是贷款渠道也比大型企业少很多，贷款难度自然增长，尤其是小微企业就是股份制银行也未必看得上，53%以上从贷款区域性和农商行获得，而农商行和区域型银行仅仅限制在很小的范围之内，网点少、股东实力很弱、资金来源有限，信贷渠道是最狭窄的。但是我国大部分信贷资源被大型银行占据，造成中小微企业融资难更加突出一点。

另外中小微企业普遍患有投资饥渴症和融资饥渴症，有了一元钱，希望做两元钱的生意，有了两元钱，就希望做三元钱的生意，不断的扩大生产规模，希望获得行业定价权，有了行业定价权，有希望通过打通上下游产业链获得全产业链收益，有了全产业链又希望跨界经营，获得跟多的收益，成为企业集团。因此总是在加杠杆，在借钱，在投资，这样的企业就成为无底洞，永远的缺钱，一旦银行看到风险，收紧贷款，企业马上陷入资金链紧张甚至断裂，就开始到处诉苦，说银行不会雪中送炭，只会雪上加霜。

中小微企业总是不愿意投资，建立起一个透明的财务管理制度，企业主总是希望一手遮天，这也导致银行很难评估企业的真实财务状况，贷款真实需求和贷款的风险，也无法监管贷款资金的使用，出现资金挪用现象屡禁不绝。

目前宏观经济增速并不高，加上贸易摩擦的冲击，中小企业经营压力更加大一点，景气度更加差一点，对资金的诉求更加大一点，但是银行反过来风险偏好下行，更加会出现惜贷情绪，有信贷资源更加偏爱向地方平台或者地产行业集中，降低自己风险，造成中小微企业融资更加困难。

中小微企业融资难融资贵不是单一的银行问题，而是两者都有问题，单纯依靠推动银行加大向中小微企业贷款力度，可能难以根本性解决中小企业融资问题，需要解决的问题是银行敢于放贷问题，因此这就需要建立更加有效的中小微企业诚信评估体系，银行可以方便的对中小微企业进行风险评估。企业也需要建立起现代化的财务制度，让银行敢于贷款。