农业保险作为一种风险补偿金，在支持农村居民经济发展中发挥着非常最重要的作用。但是，由于现阶段农业保险仍存在一些制度功能难题，一定高度上直接影响了农业保险的较慢持续发展

农业保险作为一种风险补偿金，在支持农村居民经济发展中发挥着非常最重要的作用。但是，由于现阶段农业保险仍存在一些制度功能难题，一定高度上直接影响了农业保险的较慢持续发展。

笔者认为，目前为止农业保险持续发展中主要存在五个各个方面的难题。一是缺乏完善的立法保障。中华民族《保险法》仅对财产保险做出了相应的立法明确规定，而针对农业保险制定的《农业保险条例》则比较单方面。二是农户给付愿意不高。为防范道德风险，农业保险费率和免赔率一般较低，导致农户参保率较高。加之农村居民经济发展领先、农户的文化水准低、政治宣传力度不够，农户对农业保险存在认知误差，理赔未能达到农户预想，降低了农户的参保热忱。三是农业保险供应严重不足。农业风险不仅品种多而且风险发生的机率大，保险公司经营管理农业保险要承担较低的赔付率，因此推广农业保险的素质较高。四是农业保险险种较少。农业保险产品多为保生产成本的政策性农业保险，占所有农业保险险种的75%，价格指数保险和收入保险仅龙虾、苹果公司及小麦等的产品。农业保险产品的结构合理、缺乏创新、分成度不够，导致险种可选性少，难以满足农户的多元化需求。五是中央政府扶持方针欠缺。目前为止，中央政府主要以给予农户保费补贴的方式对农业保险进行补助，补贴方式实体，且缺乏大灾难风险分散功能。另外，保费补贴比率缺乏区域内差异，各险种补贴比率设不具有周边地区选择性，农户需求较少的险种补贴力度过小。

为此，笔者提议，应当完善农业保险的立法体制。农业保险学术性强，仅凭消费市场的自我调节无法较好营运，需要完善的立法体制予以保障和支撑。因此，还须在原有法规为基础拟定法律法规，建立考核功能，详尽订明中央政府、保险公司、金融机构等各自应履行和承担的法律责任与责任。此外，保险管控层次要加强对农业保险产品的管控，保证工业设计的正当性和科学性。

提高农业保险的有效地需求。加大农业保险政治宣传力度，使农户能够深入了解给付程序中和补贴方针，增强农业保险精神。有助于提高农业保险保额，鼓励农业市场化经营管理，同时大力培养具有知识的农业保险人材，满足农户对农业保险市场的多层次需求。

构建多渠道农业保险体制。创建银保数据共享的平台，提高保险公司与金融机构的数据共享水准，从本源上规避行为风险，有效地解决农业保险经营管理中存在的逆向选择和道德风险难题，抽调保险公司开展农业银行业务的素质。

创新农业保险栽培品种与公共服务。鼓励保险公司开发适应有所不同农户需求的“基本险+附加险”的产品，积极探索农业保险保险质押利息、农户金融机构保证保险利息等适合农户贫困、农业制造的银保的产品，支持保险公司持续发展有当地特点绝对优势的稻米保险。提供精确到位的金融公共服务，针对有所不同农户采取单独给付、勘察、定损、理赔，减少农业自然灾害伤亡。

加大中央政府政策性支持力度。提议中央政府通过增加再保险整体、选择必要的再保险方法以及由地方中央政府筹资设立再保险公司等多种方法建立健全再保险功能，同时，应当依据主观具体必要增加保险公司经营管理开销补贴、农业巨灾风险基金会补贴，从而加大对农户需求较少险种的补贴力度。