标题中的情况就比较复杂，要结合贷款的实际期限，房贷利率，理财的情况来综合分析。

    首先，要了解房贷和理财，这40万理财，有一定限制：       1，房贷是刚性还款。一旦逾期欠款后果严重。       2，这40万理财，的收益需要按照保本固定利息来计算，才能和贷款的刚性还款相匹配。       3，目前5年期，存款，有一种产品，5年期固定利息，5%，按月付息。是目前较高的安全收益水平。       小结：知己知彼百战不殆了解了这些，更有利于分析，是提前还贷还是理财。       其次，来分析，是提前还贷还是理财，以及考虑的因素：       1，提前还贷：如果房贷，剩余周期在10年以内，或利率在5%或更高，家庭工作收入不是十分稳定，年龄在40岁以上，属于稳健或谨慎型的投资人，建议提前还贷，还贷就相当于理财，提前还贷的收益率，相当于保本的固定理财收益率，总体划算。而且，有可能锁定了高利率，为防范降息打下了基础，有利于对抗通胀保值增值。       2，理财：如果收入和工作非常稳定，还款来源有保障，或者是公积金，低利率贷款，利率在4.5%以内，还款周期还在10年以上，或者比较年轻，未来收入还有可能大幅增长，能够接受理财风险，建议理财。       小结：还需要按照具体的情况来定。       最后，来总结分析：       房贷，是刚性还款。因此，与他对应的理财，也需要考虑安全性和收益的稳定性。       提前还款和理财各有利弊，因此，需要认真考虑，自身的实际情况，利率走势，经济发展前景，年龄和收入，工作情况，理财市场状况等，多种因素而定。