这几天给客户配产品，在沟通的过程中，得知他想在网上贷款买车，而且是那种10%首付的。因为最近频繁帮大家计算房子的时间价值，很多人都说石榴叔快成了“神算子”。

出于职业本能，加上好奇心作祟，我特别想知道，首付3.25万就能开回家的宝马320，究竟是什么一个套路。

贷款买车，其实很常见，尤其对做生意的人，希望把现金留在手上，分期慢慢还。只要投资回报率超过贷款利率，就有利差可以赚。

目前市面上最常见的车贷有几种类型，银行传统汽车贷款、银行信用卡贷款、汽车金融公司贷款、无抵押信用贷款。

无论房贷还是车贷，现金留在手里越多越好，贷款的期限越长越好，利率越低越好，这个大原则没有人反对吧。

银行系

在贷款这件事上，找银行，相对来说操作要透明点，套路不是那么多。可以个人主动向银行申请贷款，属于个人消费贷款。还有一种是购车者选择与4S店合作的银行申请贷款，通常有专项购车贷款或信用卡分期贷款。

信用卡分期贷款的好处是速度快，不需要担保，但授信额度普遍不高。表面看不存在贷款利率，其实要收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。

分期最长期限为24期（个别也有36期），以招商银行为例，24期的费率为16.32%。贷款10万来计算，月供4846元，两年利息总共16320元，年化真实利率15%。