申请消费花明天的钱不要盲目。国人一贯提倡量入为出，赊账消费一度被鄙夷。然而在互联网金融搅局的背景下，不仅存款借助余额宝等产品可赚取数倍于活期的收益被广为接受，找消费金融公司贷款花未来的钱购眼下所需的商品，也逐渐成为长沙许多年轻人的选择。

   与银行信用卡透支不同的是，这种个人申办简便，门槛低，为不少人提供了便利。但对于收入不稳定或经济条件拮据的人来说，昂贵的利息费用却并不是每个人都能承受的。

   事件：月供490元，苹果5S贷款拿到手

   一台苹果5S手机，标价5499元，首付1500元，选择12个月分期还款，每月还490元。拿出身份证，填个申请表，选择期数，再拍个照，签字，不到半个小时办妥。日前，在黄兴路步行街口的迪信通商城，28岁的长沙小伙子张龙选择了这样的消费方式，给自己的手机来个更新换代。

   一次性掏钱有些困难，但分期买，每个月还500元还是承受得了。 张龙如是说。不过，给张龙提供这笔消费贷款的并不是银行，而是一家消费金融公司。不光是手机，其他的数码产品、家电等，在长沙的诸多卖场均可申办类似贷款购买。

   在长沙东塘和黄兴路步行街的通讯商场，国储电脑城和八一桥下的家电数码卖场，记者均发现了消费金融公司的分期付款标识，而现场办理和咨询的人，多为二十出头的年轻一族。

   分析：办理简便，综合成本却高达47%

   给张龙经办手机消费贷款的工作人员透露，消费者可选择不同贷款期限的贷款，比如9个月、1年、15个月或18个月，贷款额度从1150元到2万元不等。每个期限对应不同的还款金额，每个月的还款包含本金、利息、担保服务费、客户服务费和费，但每一项对应的费率是多少，工作人员则称 有个复杂的公式，不同的商品会有不同 。

   每个月还款中，你知道多少是本金、利息以及其他费用吗？ 面对记者提出的问题，张龙表示 并不清楚

   事实上，若估算张龙这笔贷款的综合成本，结果令人咋舌。5499元的手机款，除去1500元首付，张龙的贷款金额实为3999元，而每月交纳490元的月供，12个月累计为5880元。换言之，仅还款总额就超过手机款，贷款利息加各项费用折合成的贷款费率则高达47.04%。

   对此，工作人员解释称，他们的利息并未超过银行同期贷款基准利率的4倍，之所以贷款 显得昂贵 是累计了其他费用在内。

   提醒：超前消费，贷款适度勿盲目

   花明天甚至后天的钱，买今天的手机或其他商品，而且有昂贵的代价，你愿意吗？对中低收入人群而言，这如同硬币的两面。

   两年前，从宁乡来到长沙市区经营南杂食品店的黄进（化名）买了一台面包车，申请了2万元贷款，从此改变了他骑电单车送货进货的生涯。对于这笔贷款，黄进显出了生意人的精明， 这是为了打理生意方便，如果是纯粹的消费，我不会选择这样的方式。

   值得一提的是，申请这类消费贷款的人以中低收入人群为主，包括外来务工人员、高校学生、蓝领、农民等。此类贷款无需抵押和担保，也不用提供收入证明和银行流水，短时间可办妥，的确有其优势，但这类人群也许并不会太精明地计较成本，甚至像张龙一样，连具体费率是多少都不清楚，感觉月供能还得起便签了合同。

   对类似的超前消费模式，银行的理财师态度鲜明。中信银行长沙人民路支行理财师王威指出，年轻的低收入者对电子数码产品大多没有免疫力，消费欲望强，但经济实力并不允许，消费金融公司大肆宣传甚至误导，或许助长过度超前消费的劣习。 以前有大学生为了买苹果手机而卖肾，如今也有不少人为了满足虚荣心刷爆，最终让父母埋单。超前消费切勿盲目，贷款额需要适度，对成本有个盘算。

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(来源:南^方^财^富^网)