上周五，本报报道了杭城银行业在小微企业服务上的种种创新。为了让小微企业更便捷地从银行获得融资服务，各家银行纷纷创新流程和产品，为小微企业量体裁衣。在银行之外，另一股力量正在兴起。　　没有抵押物，找不到担保，除了审批很难的信用贷款，小微企业还有什么办法从银行获得融资？或许，一张保险保单就可以解决这个难题。　　这个保险产品叫信用保证保险，只要小微企业能通过保险公司的核保，就可以获得相应的银行贷款。目前已经有几家保险公司开展这项业务。保监会也正在要求更多的保险公司积极参与进来，为破解小微企业融资难助一臂之力。　　借力保险一家科技型企业 将300万元贷款收入囊中　　前不久，浙江一家生产预含金粉体的企业从中行获得了一笔300万元的科技型中小企业专项贷款。　　这家科技型企业因新建厂房扩大生产规模，面临生产经营的流动资金短缺。“没想到，中行工作人员主动上门问我们要不要贷款，说我们企业已经被纳入了省科技厅下发的2013年科技型中小企业专项贷款第一批入围名单”，该企业负责人抱着试试看的想法，填了贷款申请。很快中行就批准了这笔贷款，并给予了优惠的贷款利率。　　去年11月，中行浙江省分行联合人保财险浙江省分公司与省科技厅签署的《浙江省科技型中小企业专项贷款保证保险试点合作协议》，而上述科技型中小企业专项贷款正是这个合作的创新成果之一。　　根据协议约定，试点期间，中行拿出总额最高不超过1亿元的专项贷款规模，专门用于支持企业技术研发、产品试制和新产品市场开拓。只要属于国家和省级创新型试点示范企业、高新技术企业或省科技型中小企业，就可以通过科技厅网站进行融资申报。一旦通过审核入围清单，中行就会上门对接，依托人保贷款保证保险，可提供单笔不超过300万元的贷款，且贷款利率最高不超过基准利率的1.1倍，保险费年费率为贷款本息的2%，省科技厅还将按贷款本金1%的标准，给予企业保费补贴。　　目前，省科技厅已向中行推荐科技型中小企业147家，其中17家已从中行获得专项贷款总计3706万元。　　意在接轨“宁波模式”杭州多家险企开始发力信用保证保险　　上述类型的保险属于信用保证保险，目前保险公司可以为一些科技型中小企业融资保驾护航，但是尚不能为其他类型的小微企业提供服务。　　中国人保财险杭州分公司责任信用保险部副总经理张瑞亮告诉记者，目前该公司推出的信用保证保险面向符合条件的科技型中小企业，今年在杭州已经为10多家企业提供保证保险的服务。通过这种方式融资的企业，一般单笔贷款最高不超过300万元，因为政府在利息和保费上给予一定的补贴，企业的贷款成本比其他渠道的融资方式要便宜很多。　　“小企业的信用保证保险，宁波那里做得比较大。”张瑞亮说，宁波的模式并不局限于科技型企业。　　据介绍，“宁波模式”最早于2009年试点，这个小额贷款保证保险由政府机构推动，企业能否获得承保主要由银行和保险公司风控部门审核确定。企业违约风险主要由银行、保险机构共担，宁波市政府则建立了超赔补偿机制，对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分，给予合理补偿。　　杭州另一家财产险公司的相关负责人告诉记者，目前杭州正在研究如何复制“宁波模式”，多家保险公司参与商讨具体实施方案。而政府如何支持成为商讨的重要一环，在保险公司看来，如果没有政策的扶持，开展小微企业的信用保证保险风险很大。　　小微企业参保并非易事　　扩大服务面成提速服务的关键　　各地保险监管部门在相关调研中发现，由于现有保险产品中针对小微企业的保险产品极少，难以满足小微企业多层次的保险需求，而通用型的保险产品对于小微企业的承保费率较高，导致小微企业的购买意愿不强。保险公司则由于缺乏历史数据和专业人才，识别小微企业资信状况的能力较弱，对承保业务缺少风险识别和控制的有效手段，因而核保政策趋向谨慎，造成一些小微企业参保困难。　　事实上，各地探索信用保证保险的模式大多出现了政府的身影。政府、银行、保险三方共担风险成为主流模式，原因就在于，保险公司认为小微企业的融资风险确实很大。　　当然，也有保险公司在探索其他市场化的方式。如平安财险于2012年3月推出的小微企业贷款保证保险，其目标客户并不限于某个行业或地区，也并没有采取和银行或政府风险共担机制，由保险公司自担风险。平安财险的小微企业贷款保证保险的承保金额最少10万元，最多200万元，承保期限最长为一年。企业购买该保险，就可以将保险单作为向银行申请贷款的重要资信材料，以提高信用等级，从而更加顺利快捷地从银行获得无抵押贷款。不过，这款产品目前还在部分地区进行试点。　　8月12日，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，其中特别提出，在着力强化对小微企业的增信服务和信息服务方面，充分挖掘保险工具的增信作用，大力发展贷款保证保险和信用保险业务，并稳步扩大出口信用保险对小微企业的服务范围。

　　保险公司支持小微企业金融服务的步伐有望加速，相信保险产品的创新也会越来越多。(浙商网)