“截止到今年2月底，太平人寿通过"保贷通"服务，已为客户办理保单贷款3.6亿元。”太平人寿相关人士日前告诉本报记者。　　作为一种融资方式，保单贷款常常被有资金需求的人忽视。所谓保单贷款，通常又称保单质押贷款，是指投保人急需资金时，以保单作为质押物，向保险（放心保）公司申请一定金额的贷款，到期按约归还贷款本息的一种信贷行为。保险公司在保单已经具有的现金价值范围内，向投保人提供贷款。　　据了解，我国现行《保险法》并未明确规定保单质押贷款制度，而只是在第56条以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的可质押性。　　缓解民企资金紧张　　“银行贷款难是保单贷款越来越多的主要原因。”业内专家告诉记者。据悉，一般一年期以上的中长期寿险产品基本都具有保单贷款功能，在不影响保费赔偿的情况下可以贷到保费现金价值80%左右的资金。　　对于大部分的民营企业主来说，通常会面临资金周转的问题。如果从银行贷款，即使可以发放贷款，手续很麻烦，不仅要等待较长时间，而且利率也很高。　　而具有质押贷款功能的保险产品既可以保证企业主获得对未知风险的保障，确保家庭经济的安定，又能提高企业资金流动性和使用效益。　　从一定意义上说，人寿保单可视作一种有价值的单证、一种金融资产，其价值主要体现在“现金价值”上，具有现金价值的保单才可以进行保单贷款。如两全保险、终身寿险、养老保险、年金保险以及分红保险等，投保一年后通常都可以进行保单贷款。贷款的数额一般不超过保单现金价值的一定比例，同时需要承担一定贷款利息。　　对客户来讲，保单贷款缓解了资金需求的压力。业内人士认为，从某种意义上讲，保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能，向储蓄、投资等多重功能发展的产物。　　对于保险公司，保单贷款稳定了客户，保证了保费收入，加强了保单的营销力度，扩大了客户买保险的投资效应。因此，保险公司也不断改进保单贷款服务，并推出实用性更强的产品。太平人寿日前就与工商银行共同推出具有“保贷　　通”功能的联名卡。相比传统服务模式，客户使用“保贷通”功能，可通过工行自助终端机全自助完成贷款、还款、签订及取消电子协议。客户在工行自助终端机上提交申请贷款后，太平人寿审核通过就即时放款。　　据了解，因为保单贷款是以保单的现金价值为基础的，由于保单的现金价值随保单的年限增长而增加，其可贷金额也随着时间的变化而增加，保单时间越长，可贷金额越大。据太平人寿介绍，太平人寿目前保单贷款额度一般可以达到现金价值净额的90%，其2014年新推出的“太平稳赢二号”最高可达现金价值净额的95%。　　并非所有保单都可贷款　　相比其它贷款方式，保单贷款手续非常简便。其一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理，不需要任何抵押物也不需要评估。同时，放款速度非常快，利率低，一般7至10个自然日即可以收到贷款，而且贷款利率一般都低于基准利率。有些保单甚至还可只还利息，贷款继续使用。除此之外，贷款期间保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响。　　不过，保单贷款也存在一些不足，需要有需求的民营企业主注意。　　虽然保单贷款具有以上十分诱人的优势，但是并不是所有的保单都可以贷款。一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等人寿保险保单才可以申请保单贷款。而对　　于健康险、投资连结保险及短期的意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，也就没有贷款功能。　　记者调查太平人寿相关保险产品了解到，如果保险合同具有现金价值，而且投保人已支付2年（或2年以上）保险费或趸交保险费的，经被保险人书面同意，可以向公司申请保单贷款。保单贷款的最高金额不超过本合同当时所具有的现金价值净额的90%（最低金额不得少于人民币1000元，最低贷款金额会有调整）。不过，据太平人寿介绍，针对不同保险产品，在保单贷款的条件上还是会有差异的，要根据产品条款而定。　　此外，保单贷款也可能带来一些对贷款者不利的影响：其一，如果贷款者逾期还款，保险公司会将利息计入本金，贷款人需按复利进行还款。所以客户在偿还保单贷款时，应先偿付所有借款利息，然后偿还借款本金。若有任何赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息。当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同即中止；其二，如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低；其三，如果保单的所有者选择不偿还贷款，保单就会失效。　　因此，业内人士指出，如果民营企业主急需资金的话，可以选择保单贷款解一时之急，但同时也应该注意及时还清贷款与利息。（中华工商时报）