民生银行针对小微业务的结构也在调整，去年其减少了受宏观经济影响较大的基础原材料行业及去库存化压力较大行业的投放总量，以保证信贷资产的质量。　　在经过了近两年的调整转型后，日前，以“模块化、标准化、规模化”为核心的民生银行小微金融2.0模式已经在全国全面落地。　　据记者了解，2014年以来，民生银行将原隶属于零售银行部的小微金融部独立，全部34家分行逐步实施了2.0模式下的流程再造，形成了总、分、支行体系的专业小微渠道布局，其中建立的小微专业支行超过了150家。　　与此同时，2014年内，民生银行的小微业务扩张速度明显放缓。2014年前三季度，民生银行的小微企业贷款余额为4062.64亿元，同比仅增长13.52亿元。　　民生银行相关负责人表示，2014年小微金融信贷余额增量有限是由于主动结构调整减少了两大领域的投放总量、小微企业融资需求下降以及对风险较为敏感的区域有意放慢信贷投放增速等多方面原因所致。　　即便如此，截至目前，民生银行的小微企业客户已突破300万户，6年来累计发放小微贷款近1.7万亿元，其中2014年新发放小微贷款逾4500亿元。　　小微2.0落地　　“如今的小微金融早已是一片红海，不但中小型银行在奋力血拼，大型银行也是混战其中，也想把小微金融作为零售转型的支撑点。小微业务也不再是个力气活，更是个技术活，要不断改进。”一位城商行零售业务的负责人告诉理财周报记者。　　此前，民生银行行长助理林云山在接受媒体采访时也表示，“以前开发小微金融的那种狂热情绪逐渐被理性所代替。”　　从2013年下半年开始，民生银行开始调整小微业务结构，并启动了备受业内关注的“工程”——小微金融2.0的流程改造。这也成为自2008年启动小微金融战略以来，民生银行对小微金融业务进行的第二轮改造。　　在2009年2月首次推出“商贷通”迅速覆盖小微信贷市场之后，2011年，民生银行推出了小微金融提升版，摆脱了原有的单一信贷服务，以结算、合作社、多元化渠道等综合服务完善小微金融体系。　　而在2013年下半年开始推进的小微金融2.0模式中，以“模块化、标准化、规模化”为核心的流程改造成为重中之重。　　“新流程体系重点完善了规划项目的协作营销流程、小微授信业务集中处理流程、小微客户的售后服务流程和小微资产管理流程。”民生银行相关负责人称。　　与此同时，民生银行针对小微业务的结构调整也在进行。　　据了解，2014年，民生银行减少了两大领域的投放总量，以保证信贷资产的质量。这两大领域分别指受宏观经济影响较大的基础原材料行业，如钢贸、煤贸、木材等以及去库存化压力比较大的行业，如部分纺织、印染、小型工业生产加工等。　　与此同时，对消费升级行业如文化教育、旅游、医疗等十大重点行业加大了开发投放，余额比年初新增超过100亿元。　　而在区域布局上，民生银行对风险较为敏感的区域如华东地区有意识的放慢增长速度。在2013年的年报中，华东地区是民生银行不良贷款的主要来源之一，占到了不良贷款余额的40%。　　“从调整成效看，一是小微信贷的行业结构、产品结构、与区域分布结构持续优化。二是虽然贷款规模增长乏力，但客户增长迅猛，未来增长基础坚实。”上述负责人表示。　　据民生银行方面的数据显示，截至目前，民生银行的小微客户总数已经超过了300万户。民生银行小微客户的人均贷款数也在发生变化，出现了明显下沉的趋势，平均单户贷款额已由2012年的270万元下降到目前的170万元。　　“一方面通过限额管理对部分风险较高的小微信贷业务实施主动退出，减少杠杆；另一方面，下移客户层级，针对融资需求50万元以下的微型企业增加杠杆，前10个月余额新增近百亿元，平均单户贷款金额不足30万元。但由于微贷对业务增长的边际作用低，造成整体业务规模增速不明显。”日前，民生银行行长助理林云山曾解释称。　　“两小”战略融合　　实际上，在民生银行的小微金融2.0改革中，基于零售战略的“两小”（小微金融和小区金融）业务的融合合作成为民生银行未来的一个主要的战略方向。　　早在2013年的股东大会上，时任民生银行行长的洪崎就曾明确提及，“民生银行在高速发展期，将战略重心转向‘两小’，将公司业务做事业部改革，现在又从小微业务转移到零售业务，都是为了应对利率市场化和金融脱媒。”　　自2013年7月，民生银行正式落地小区金融战略，进军小区金融以来，民生银行的社区网点扩张迅速。据民生银行方面数据显示，截至目前，民生银行投入运营的社区支行及自主服务网点已经超过了5000家。　　数据显示，截至2014年12月31日，民生银行小区金融项目下的有效客户达30万户，金融资产余额756亿元，较年初新增696亿元，新增占比达到43%；储蓄余额224亿元，较年初新增210亿元，新增占比达到76%；消费信贷余额约27.5亿元，较年初新增27.1亿元，新增占比达到21%。　　“经过1年多的发展，小区金融战略价值和市场潜力逐步显现，已经成为零售银行发展的重要驱动因素。”民生银行行长助理林云山表示。　　据记者了解，按照民生银行战略规划，未来，民生银行“两小”的主要合作将包括客户互通、交叉销售、平台共享等多个方向。　　“小微客户具有财富管理、消费金融等金融与非金融服务需求，需要理财、保险、消费信贷等产品以及子女教育等非金融服务，通过小区业务的产品，增加客户的产品持有数量，提高客户粘度。”上述民生银行的负责人告诉理财周报记者。　　据该负责人称，在平台共享方面，小微、小区业务可以共享O2O平台。其中，线上平台是与民生电商互动，搭建“商户网店”，开展B2C交易；线下平台是广泛分布的小区支行网点，能够将小微客户经营的产品在最后100米送达小区客户，为双方提供增值服务。　　截至9月30日末，民生银行资产总额为3.77万亿元，比年初增长了16.83%，归属母公司股东的净利润 367.78亿元，同比增长10.40%。（理财周报）