5万元贷款，期限3年，管理费和利息合计高达42565元，折成费率高达85.13%，年均28.38%，是目前银行3年期6.15%的贷款基准利率的4.6倍。除首月还款额为3735元外，每个月的12日，都要往指定的还款账户中存入2538元，如同每月如期而至的房贷。但与房贷不同，这种贷款并没有任何实物对应。这便是星沙25岁的小彭向一家贷款服务机构申请消费贷款的遭遇。

遭遇

借5万元还9.2万元

近日，小彭家人拿着消费借款合同、还款明细和借款借据找到了记者，“什么贷款这么贵？借5万元要还9万多元！”希望记者能帮他分析分析。记者注意到，该消费借款合同为一张A4纸，双面都印着条款，甲方名称为“深圳市证大速贷小额贷款股份有限公司”，乙方为小彭的名字。

合同条款约定，小彭向甲方贷款5万元，用途注明为“生活急需”，期限为2013年5月9日-2016年5月12日，贷款利率约定的是“合同项下贷款按月计息，中国银行[-0.71% 资金 研报]按现行同档次贷款基准利率上浮50%收取，计息方式为等额本息”。此外，有额外的手续费和管理费，与当期贷款本息一并偿还。

按照甲方列出的还款明细单，小彭2013年6月份为首期还款，需还3735元；从7月起需每月还2538元，包括本金1388元、管理费650元、利息500元。算到最后一期还款日，除掉5万元借款本金，利息及各项费用支出累计高达42565元。

上了“马甲贷款”的当

“为什么银行的贷款费用如此高昂？不是说银行贷款除了利息不会有其他的收费吗？为何还有额外的手续费和管理费？是不是银行乱收费？”小彭家人告诉记者，此前他们已经找过长沙一家中国银行网点就此交涉，令他们意外的是，门口的保安对此回应称“这种事情多了去了，你这是上当了”。

事实上，这并非一笔发放自银行的贷款。对小彭而言，合同两面的左上角都有“中国银行深圳市分行”的标识，而右上角则都标着“证大速贷”的标识，难怪她会误以为这是银行的贷款合同文本。

对此，北京大成(长沙)律师事务所合伙人段言昨日对记者表示，这是典型的民间借贷机构打着银行幌子揽业务的行为。“消费贷借款合同上，虽然有银行标识，但标识可能是贷款机构自行添加的，目的是让贷款人误以为是银行发放的贷款。仔细看合同条款，会发现银行只是这笔贷款的开户行。而且，年化费率高达28.38%，除了利息还收取管理费和手续费，这显然也与国家要求的贷款不得额外收费要求背离，明显不符合国家规定的4倍银行基准利率的规定。”

几招远离山寨贷款

事实上，近几年民借贷贷汹涌发展，不少人通过民间贷款机构解了资金亟需之困，也有不少市民因为不了解贷款合同条款，缺乏必要的辨别能力，不清楚正规小额贷款机构与民间借贷公司的区别，懵懵懂懂中办了与自身还款能力并不匹配的借款。

事实上，正规的小额贷款公司资质、利率约束都有明文规定。湖南省小额贷款公司协会工作人员对记者表示，目前，湖南省正规的小额贷款公司总数为169家。这些正规小额贷款公司除了营业执照等一般企业均需办理的手续外，还需要得到省金融办签发的“开业批复”，文件名称通常是“关于××小额贷款公司开业的批复”，市民办理贷款时可要求机构出示“开业批复”便于区分。利率方面，年利率不会超过银行基准利率的4倍，否则就是民间高利贷行为。

那么，如何辨识贷款是否出自正规机构？律师段言提醒市民，贷款前可从合同签订地点、合同条款中甲方主体及印章、正规收费票据等细节辨别贷款是否系银行所为，而不要轻信一纸合同左上角的LOGO标识。此外，正规的银行贷款，会有正式的签订流程，签约地点也以银行网点这一公共场所为主。此外，市民急用钱时，也要仔细核算下贷款的各种成本累计是否在个人可承受范围内，千万不要铤而走险。