今年五十三岁的老李已是一位拥有百万资产，年盈利近二十万的民俗旅游户。每每回想起九年前的创业经历，他总是感慨颇多：“在这偏远地区创业不容易，担保太困难了，而且那时候能提供贷款的机构还少，时间又长，能贷到款真是不容易。”对于京郊农户来说，实现一个从无到有、从少到多的创业梦并不容易，不过老李是他们当中的幸运儿，通过北京农商行推出的个人信贷产品，老李最终成就了他的创业梦。

如今，越来越多的银行参与到支持三农和小微企业发展的队伍中，他们根据郊区的贷款需求，量身定制了众多特色产品，使那些怀揣梦想的人能够实现自己的理想。

一卡多用惠及百姓

为了方便城乡居民，银行研发了一些可以一卡多用的银行卡。北京银行的“5+5行动计划”为京郊农户办理50万张“京卡富民卡”、发放50亿元支农小额贷款，并通过流动服务车定期在乡村开展金融服务。

以“京卡富民卡”为例，该卡具有储蓄消费功能和贷款功能，专门实行“一卡一折”的形式。在消费功能方面，持卡人可办理人民币活期存取现、汇款、京卡人民币活期账户之间转账、ATM查询取现、POS机具消费、日常缴费等业务。在贷款功能方面，该卡可作为农户贷款的放、还款介质，贷款金额从5千元至30万元不等，小企业业主贷款可根据企业条件放宽至300万元。在农户申请贷款获批后，所贷款项将直接发放至“京卡富民卡”中，持卡人可通过北京银行网点、ATM、电子银行等渠道清晰了解卡账户交易信息及账户余额情况，保证账户资金安全，持卡人通过此卡偿还贷款。另外，该卡还开通了为农民工提供的特色服务——取现通。外来打工者可在北京银行网点办理该卡并存入现金，返乡后在家乡就近的农村信用社营业网点可提取现金或查询余额。

而北京农商行的凤凰福农卡也是北京农商银行为京郊生产经营者量身打造的一款特色金融产品。它具有贷款功能，针对农民贷款难问题，提供小额信用贷款等16款农户贷款服务方案，贷款资金直接发放至凤凰福农卡中，方便使用和管理。但它不单纯可以贷款，它还具有保险理赔功能和代发涉农补贴款的功能，可以为农民提供政策性农业保险投保与理赔结算服务，还将10多种政策性涉农补贴发放归集于一个账户，方便农民领取补贴款项。凤凰福农卡除具有基本的银行卡功能外，还培养农民信用意识，建立个人信用成长积分等多项特色功能。

因地制宜助力三农

邮储银行算是服务三农领域的先驱者，多年来形成了多维度、广覆盖的小额贷款产品体系，并已开发甘蔗种植业、茶叶收购小额贷款等数十个特色行业小额贷款产品。在产品创新方面，邮储银行将小微企业产品研发方向从“重抵押”调整到“弱担保”，由原来的“不动产抵押贷款”向“非不动产抵押贷款”升级。此外，邮储银行和工业与信息化部、共青团中央、中小企业协会、个体私营企业协会、中小企业促进中心等政府部门、协会组织进行对接，搭建小微企业金融服务平台，争取专项资金扶持，减少客户融资成本，更好地服务小微企业发展。

为促进当地板栗特色农业发展、促进栗农增收致富，北京农商银行推出了“板栗农户贷款”专属创新产品。据悉，该产品以满足板栗收购所需流动资金为目标，采用额度授信、循环使用的贷款模式，每次授信额度不超过500万，授信期限不超过3年，在期限内收购板栗的农户可根据收购的资金需要，在收购期内循环使用信贷资金，及时获得该行的贷款支持，切实降低了板栗收购农户的融资成本，也避免了繁琐的审批环节。去年北京京郊板栗喜获丰收，较去年增产30%。在京郊板栗的主产地怀柔区，北京农商银行怀柔支行积极调拨资金充分满足板栗收购户的资金周转需求。

深入企业送服务

“小微企业金融服务宣传月”是银监会统一部署给全国各大银行的活动，通过组织各种小微企业金融服务特色主题的活动，来宣传和推广相关的金融服务政策、服务和产品，同时提升企业对服务的认识。

北京银行密云支行在第二届“小微企业金融服务宣传月”时设立小微服务专项团队，深入到密云县的各乡镇，走访小微企业，宣传该行的小微金融服务，并与企业积极展开业务对接。在了解到北京时代华都印刷有限公司经营条件良好，但却面临担保能力弱、融资费用高等问题后，密云支行为企业设计出了股东个人房产抵押的融资方案，突破了一直困扰企业发展的难题。北京银行石景山支行相关人员来到北京中联达物流有限公司，就该行贷款政策及产品信息进行“一对一”宣传交流。

邮储银行也充分利用遍布城乡的网点优势，持续开展小微企业金融服务小分队走进科技类、文创类、商圈类、电商类、现代化农业类、终端消费类“六大市场”活动，走访了通州区、顺义区、大兴区、密云县多个涉农小微企业、参加第二届北京银行业小微企业金融服务成就展等活动。同时，加大产品创新力度，深入小微企业进行专题调研，为小微企业量身定制金融服务产品。

乡镇信贷不再难

随着越来越多的银行进入郊区，支持三农和小微企业，乡镇企业贷款的选择也增多了。有意思的是，本来应该处于主导地位的银行，如今变得被动起来。为了能吸引乡镇企业，银行变着法地增加产品种类、提供便利的服务。

多数银行选择从产品的广度出发，涉及各种行业。但行业虽多，终可能会遇到难再拓宽的瓶颈。而服务相对抽象，可以通过不断体会客户的需求来进行更贴心的改进，如提供上门服务、联合更多可靠的担保机构、搭建信息资源平台等。一方面可以丰富银行在郊区企业中的形象，另一方面也为乡镇信贷铺设了更加便捷的道路。