“早就看好的那批紫砂壶，终于可以进货了！”爱家国际收藏品市场一层，经营着一家古玩店的吴平心情不错。几分钟之前，来自中信银行的一笔60万元的“POS贷”刚刚打进了他的账户。

吴平的店铺主要出售大师级紫砂壶，在圈子里小有名气。精品紫砂壶的价格现在是水涨船高，即便是吴平这样的老卖家，最近也因为短期资金不足无法备货。这笔贷款，算是给他解了燃眉之急。

不过，既没有抵押房产，也没有找担保公司，银行贷款是凭什么发放的？吴平指了指店里安装的一台POS机。凭借着近6个月内稳定的POS机流水量数据，银行便通过了审核并放出了贷款。

这种叫做“POS贷”的贷款产品，恰恰是大数据与小微企业贷款方式的创新结合。

银行逐笔分析POS机流水

为了解决资金短缺的问题，吴平也先后咨询过一些银行。可是银行的经营性贷款多以抵押贷为主，需要抵押房产。而吴平的住房又是期房，至少得等两年才能拿到房产证。

在听说银行有种“POS贷”产品，不需要抵押品，仅仅凭借POS机的刷卡流水就能够放贷的消息后，吴平一下子来了精神。他的门店每个月的POS机流水至少都有30万元。

今年6月20日，抱着试一试的想法，吴平向银行提出了60万元的“POS贷”贷款申请。让他没想到的是，申请递上去的当天，银行便通过了审核并安排放款。

“从审核到放款的过程看似快捷便利，实际上是依托着银行的大数据运算。”中信银行北京小企业金融部副总经理王芳介绍说，在收到商户的“POS贷”申请的同时，银行的数据中心就开始调取商户近6个月内的POS机流水量数据，在银行一整套的专业分析系统之下，这些数据里隐藏的“商户能力图”也逐渐清晰。“把6个月长度的刷卡数据综合起来，一个商户的高峰销售额能达到多少、拥有多少客户、销售能力如何这些资料都可以完整展现。”

剔除异常数据不予采信

如果说只要有一定数量的刷卡流水就可以从银行申请到经营贷款，那么只要找个熟人到店里，用POS机反复刷卡，不就能人为制造一个“流水充足”的假象？

指望着用这种手法骗取贷款的人，如意算盘怕是要落空了。

“银行的大数据分析可不仅仅只看刷卡流水这一项，而是要综合考量多方面情况。”中信银行总行营业部网络银行部总经理助理任秋石透露，银行对于商户的POS机刷卡流水数据进行梳理，会看是否有异常的交易情况。“比如说超过经营实际情况的大额交易，商户POS机刷卡流水一个月平均是50万元，这个月突然大幅增长或大幅下降了数倍，系统就会自动降低这个数据在整体分析中所占的权重，使得异常数据不会对审批结果造成过大的影响。”

王芳也提出，如果发现商户的POS机刷卡数量也明显超出正常水平，或者有明显的关联性交易，比如两个账户来回倒钱，银行也会立即查实这笔数据的真实性。“系统会对异常交易进行警告提示，对于无法证明合理性的流水记录，在信贷审批时不予采信。”

凭借着银行对于POS机刷卡流水大数据的掌握和分析，“POS贷”在给商户带来方便的同时，也成了银行支持小微企业发展的拳头产品。中信银行总行营业部发布的数据显示，“POS贷”月放款量最高达100余笔，已有较高的产品知名度。