如果要问2017年金融业的热词有哪些，“金融科技”终将高票。今年以来，金融科技的崛起和很快持续发展促使金融机构争相通过借鉴金融科技该公司的创新想法，另行研制创新金融新技术，或采用与金融科技该公司合作伙伴的方式，借助其创新研究成果来推动金融机构金融科技业态的研制与应用。那么，区块链、服务平台、AI等将如何推动金融的信息化和普惠化发展？大数据又将如何被有效应用于金融机构的人工智能风控？

近日，在由《北大金融评论家》举办的“金融科技助力金融机构信息化持续发展”研讨会上，多位来自金融机构及金融科技该公司的业内人士表示，金融科技方式能够对顾客进行肖像并实施精确市场营销，这不仅能够提高普惠金融的覆盖范围、占有率和效能、降低金融生产成本，还可以让金融风险防治管理工作变得全天候、无裂缝。

大数据为人工智能风控“插上尾巴”

人工智能风控与现代金融机构的风控方式相比有何有所不同？研究员认为，人工智能风控可以更精确地进行顾客身分识别，提高风控效能，促进金融普惠。不过，值得关注的是，目前为止的人工智能风控难点在于数据库的正确性以及对机器学习和修改的持续性。而生物体数据识别新技术或AI在反虚假各个领域的应用则可明显增强风控的正确性。

“人工智能风控近几年得到较慢持续发展，缘于大数据的使用。”快牛金科联合创建者胡亮认为，大数据应用使得服务平台生产成本降低、统计数据自然资源得以积累，同时新技术的持续发展使演算法得以加以改进，从而可以依赖大数据大大变更营运方针、的产品方针，还可以预报使用者点击、转化、电视广告效能等。

包银消费金融该公司董事长顾问张莎也持有相似看法。她表示，滚轮、金融机构、风控是信贷业务的三个架构元素，且全部依赖于统计数据的积累和交互，而大数据的海量、高速和生态的特征将促使消费金融较慢持续发展。

值得一提，金融机构早已走在了借助金融科技提升人工智能风控战斗能力的“一路上”。光大银行的电子金融机构部副董事长熊福林表示，电子银行业务的持续发展与管道相关联，光大银行是业内第一家把所有的的电子管道都集中到一个机构进行统合管理工作、统一规划、统合建设工程的金融机构，这一最重要的制度绝对优势将有利于各管道两者之间的协作联动及顾客感受的提升。与此同时，该行秉承开放、合作伙伴、共赢的价值观，希望与金融科技该公司一同拥抱fintech，充分发挥AI等金融科技方式，推动整个金融机构的信息化持续发展，更佳地公共服务单一经济发展和推进普惠金融。

据蚂蚁金服蚁盾董事长张英介绍，蚂蚁金服人工智能风控体制的建立，在现在10年中历经了基于人工比赛规则、建模下一阶段、AI可能性防范三个持续发展下一阶段，最后形成了基于AI风控体制，实现了上千条比赛规则、上百个建模网络动态运行。“随着大数据、AI在安全性各个领域的持续发展，将来，蚁盾将把研制重点项目放在无督导的出现异常识别新技术，提高风控工作人员应对可能性时的速率。”张英说。

科技助力金融普惠化发展

为何金融“难普难惠”？国美投信高阶总裁丁仁济医院认为，现在的金融难普难惠，因素在于数据不对称，征信生产成本过高。普惠金融需要商业性的可持续，一种金融行为如果没有商业性的可持续，就难以有效建立一个充份市场竞争的业态，也不可能停滞地推进普惠金融。近年，科技的持续发展、统计数据的积累与挖掘有效解决了一部分征信严重不足和征信空白的难题，强而有力地推动了普惠金融的持续发展。“目前为止国美金融的场景金融早已能做到半个星期获批、70%的通过率，不良率能控制在0.5%大约。” 丁仁济医院说。

业内人士认为，金融科技与普惠金融二者存在着互利共荣的“操作系统”。农业银行网络金融部副董事长谢凯表示，普惠金融是金融科技持续发展的内在动力系统，全社会对普惠金融的诉求给予了金融科技辽阔的持续发展内部空间；与此同时，金融科技堪称普惠金融持续发展的外在驱动力，正是因为科技金融的造成让更高价优质的金融成为可能，两者互利共荣。

那么，将来金融业该如何借助金融科技方式解决金融普惠难的难题呢？以网商金融机构为例，据该行可能性管理部董事长余泉介绍，该行基于谢里夫生态环境的统计数据，建立了一套人工智能的狂风控体制，应用的基准约有10万多，从反虚假到资本风险评估等超过100多个建模，最终再通过几千套贷款比赛规则，有效将可能性水准控制在1%大约，同时能够让小微中小企业“3分钟申请，1秒钟到账，零人工干预”，凭金融机构就能极速利息。