小微金融主要是指专为向小型和微型中小企业及低收入阶级提供小金额可持续性的金融的产品和公共服务的娱乐活动，对解决村民就业、促进万众创新具有最重要涵义。本文通过对巴基

小微金融主要是指专为向小型和微型中小企业及低收入阶级提供小金额可持续性的金融的产品和公共服务的娱乐活动，对解决村民就业、促进万众创新具有最重要涵义。本文通过对巴基斯坦格莱珉银行、秘鲁遮蔽银行和国际性邻里捐助该基金会小镇银行等外国小微金融持续发展顺利个案的研究，探索我国小微金融持续发展的有效途径。

外国小微金融持续发展主要模式及较为

根据公共服务对象、政府机构物理性质、运行机制、金融自然环境等环境因素的差别，外国小微金融持续发展模式主要分为依靠方针支持的非营利性模式，具有出租银行物理性质、保持一定商业利润的营利性模式，还有以会员制自助小组方式的可持续性自我经营管理模式等。主要代表为：

（一）巴基斯坦格莱珉银行模式。格莱珉银行主要目标是向不具备借贷道具的贫穷群体提供小额、短期的贷款以消除贫穷，非常以利润为目的，巴基斯坦中央政府对格莱珉银行推行免税方针。其根据目的读者群的设计多种贷款的产品，并监督客户融资，鼓励客户存款，帮助客户理财，提高客户水准，格莱珉银行主要做法如下：1、开设多种帐户帮助客户管理工作财政，如设立个人账户、尤其帐户和养老帐户等。2、形成“贷款者+利息者+持股者”的圣父模式，促进小组核心成员每周存款，可以获得极大的授信额度，同时可以购买格莱珉银行股权，成为大股东，参与该公司管理工作。3、创新信贷体制，强迫组建五人制信贷小组，实行连带联产承包，其核心成员应是朋友，且具有相似的经济发展和社会上历史背景。4、创造较好的信贷自然环境，贷款人在获得贷款前，必需经过两周关于格莱珉银行的主旨、准则和程序中的严苛训练，并须通过“试题”。5、完善奖赏功能，对于连续7年100％还款的客户给予高阶客户身分及较高信贷金额。

（二）秘鲁遮蔽银行模式。秘鲁遮蔽银行物理性质上属于出租银行，资本基本上由小额信贷组成，贷款对象主要是的城市微型中小企业或群体，服务于非富足群体，并确立多元化小额信贷金融机构的持续发展目的。秘鲁遮蔽银行对客户金融机构战斗能力培养和贷款风险分散最为重视，其主要做法：1、设立果实贷款，额度50-2000美元，用于一个人和中产阶级制造，具有额度细微、汇率高、限期短，分期偿还等特征，该贷款目标是发现客户金融机构战斗能力，培养忠诚度，如果客户还款较好，就可能得到反复的信贷公共服务。2、制定贷款激励机制，即从金融机构较好的族群中选择优质客户，对贷款汇率进行折扣，并提供遮蔽经营管理贷款，该的产品贷款额度较高，限期较长，可用于运营经费或资产融资。3、综合性运用于各种担保方式，灵活性采用资本借贷、保证担保或信用贷款，或要求一个人或资本保单。4、将贷款分散到有所不同客户族群、企业、工程项目中，作为立即可能性预防措施之一。

（三）国际性邻里捐助该基金会小镇银行模式。国际性邻里捐助该基金会小镇银行的运行模式，也叫非洲村银行模式，是以村基础上的半正规会员制政府机构，其主旨是为女性和贫困者提供金融，最后减少贫穷，根据目的客户的设计用于满足制造贫困和贸易必需的小额贷款的产品，主要包括农民商业贸易和种养殖业工程项目两类，完善担保体制。该模式的架构特点是：1、小组自治制，10-50名核心成员组成小组，小组实行自由民主自治，小组核心成员可享受小额贷款、小组存款及互相担保。2、小组核心成员自主决定贷款汇率，其汇率一般来说比金融机构的汇率高，但要求汇率可以覆盖生产成本，实现可持续性经营管理。3、切实有效的贷款功能，由贷款类别、存款、控制功能和放贷准则构成，即经过一次贷款后，让贷款与存款相挂钩，第二次贷款时让贷款者存款帐户的额度达到贷款额度的20％以上，这笔利息具有强制存款的物理性质。4、贷款借贷各个方面，该模式贷款无需借贷担保，采取借款人互相担保的功能，可依据借款人的声誉和过往存贷款额度授信。

国外小微金融的难题

（一）消费市场整合不具体。目前为止，国外各银行没有对客户进行分成，对消费市场和客户的了解严重不足，不能对其有足够明晰的认识和精确的判断，因此，银行不能做出具体的消费市场整合，从而难以制定有效地的差异化市场竞争方针，小微业务广泛差异较大，慢慢带来金融的产品不匹配、风控方式不适合等难题，很大地削弱了银行对小微客户的金融战斗能力，甚至会为小微客户的授信增加可玩性，从而负面影响到中华民族整个经济发展消费市场的运行持续发展。