数字小微金融是指金融服务政府机构借助大数据、信息化、区块链等技术为小微企业提供的以实现融通经费为目的的新型金融服务。近年，一方面全省小微企业投资空隙仍较小；另一方面

数字小微金融是指金融服务政府机构借助大数据、信息化、区块链等技术为小微企业提供的以实现融通经费为目的的新型金融服务。近年，一方面全省小微企业投资空隙仍较小；另一方面中华民族的以大数据为代表的数位化建设工程进程也在加快，金融机构也在积极探索并实践小微金融数位化。月底，苏州市互联网金融该协会副主席陆岷峰教授接受《学说杂志》专访，他认为：小微企业融资难、投资贵是个历史性和国际性的难题，小微企业投资存在信息不对称、户均利息成本低，可能性比较较小等难以解决的桎梏，但数字小微金融有望彻底解决这一问题。为此，应从积极推进同轴电缆、行进基站等数字小微金融技术交通设施建设工程入手，有所发展金融高科技，加强数字技术与业务的结合创新。

数字小微金融是基于创新为基础的商业性公共服务

《经济学人》名记者：对于数字小微金融这一新基本概念，您是如何定性的？

陆岷峰：我认为数字小微金融是指金融服务政府机构通过借助信息化、区块链、大数据等数字技术为小微企业提供的新型金融服务。与PW金融、一般小微金融等基本概念相比，它具有下述特征：

专业知识公共服务小微企业。数字小微金融，原指就是为广大小微企业提供数位化金融服务，而PW金融除了小微企业之外，包括贫农、自主创业以及医疗保险群体等弱势。

综合性借助并运用于信息化、区块链、大数据、AI等新方法，为小微企业提供金融服务。数字小微金融最重要的就是借助数字技术，提高小微企业获得金融服务的便捷性和快速性，而PW金融则主要是使得金融服务惠及现代金融难以覆盖或未能覆盖的“长尾”使用者族群，在便捷性、快速性等各个方面难以和数字小微金融相比。

数字小微金融具有保本型的商业营运。数字小微金融和PW金融虽有相当大的关联性，其二者的金融服务整体同时包括了互联网金融及现代金融。数字小微金融的生存与持续发展不依赖中央政府的支出或总统令，既不是“筹款金融”，更不是“方针扶贫金融”，而是一种发挥市场主体的认知作用，在为小微金融服务获得商业利润的同时获得社会化。因此，数字小微金融和PW金融同时具有商业和社会化两种特性。数字小微金融一定高度上从属于数字PW金融，但只是更专业知识、更商业性、更技术性。

通过数字新方法解决小微企业融资难

《经济学人》名记者：您认为在非数位化历史背景下小微企业融资难的不可避免是什么？

陆岷峰：小微企业利息融资难有政策性、消费市场性等多种因素，但技术性才是小微企业融资难主要因素之源。在非数位化的自然环境下，解决小微企业融资难只是个伪命题。

其一，金融机构与小微企业信息不对称。从金融机构资本配置视角，特别是在是在汇率规模化的历史背景下，金融机构是有意加大对小微企业的资本配置的，之所以金融机构对小微金融工程项目不肯决策者是基于对小微企业的不了解。由于小微企业的无法规、该系统的会计信息的资讯，其投资手续常常难以满足金融机构的要求，从而使这种金融交易多数以失败而结束。而在数位化历史背景下，金融机构获取小微企业的信息已某种程度限于小微企业所提供的统计数据信息，更好的是通过大数据可以全面性、精确了解小微企业的制造经营管理状况，从而进行精确的金融服务决策者。

其二，小微企业投资可能性大。小微企业由于数量小、技术战斗能力弱、人材严重不足等多种环境因素，其生命期一般也就在3-5年，表现在金融机构的不良贷款率高于大中型企业的2-3倍。在没有新对小微企业信贷风险控制的只能，金融机构不会大力、立即去为小微企业提供投资便捷。而在数字经济发展只能，通过大数据可以动态掌握小微企业的运行信息，可能通过区块链基本原理进行堆栈可能性控制等，从而有效控制小微金融的信用风险。

其三，小微企业贷款成本低。小微企业投资具有小额、分散的特征，一方面分散了可能性，但另一方面加大了金融机构的金融服务生产成本。小融企业投资公共服务生产成本是大中型企业公共服务生产成本的2-4倍。解决这个难题只有小微金融服务的业务批量化、的产品标准、风控流程化，而这些只有在数字小微金融的必要下才可能实现。

《经济学人》名记者：那么，数字小微金融可以成为解决小微企业融资难的“金钥匙”吗？