前三季度，村民新增电子产品短期贷款已达今年年均的1.79倍，但也出现了摇身变为“首付贷”“融资贷”的苗头

消费贷，跑稳才能跑得快（热点聚焦·拒绝身旁的金融风险①）

防范化解根本性风险，是全面性建成小康社会决胜期的五大防御战之一。国际金融安全性难题既攸关经济发展全局，也与百姓生活息息相关。特别是在是这几年，各种新兴国际金融平台和的产品屡见不鲜，技术、新方式在解决需求“痛点”的同时，也带来了一些风险安全隐患。不少国际金融安全性难题，都是从人们身旁初露苗头，逐步积累扩大。

从我做起，了解国际金融知识、增强风险防范精神、培养道德的财富观，每个人就是金融风险的第一把关人。从现在开始，本报推出系列报道“拒绝身旁的金融风险”，聚焦与现实生活关系密切但也需加以法规的三个各个领域——消费贷消费市场、支付企业和互联网保单，介绍新型国际金融的产品，理性分析可能存在的风险安全隐患，探讨化解风险之道，让吏民的理财贫困更安全性、更顺心。

方便快捷，为消费加油

大到高档餐具、首饰字画，小到数码产品、微波炉电视节目，消费贷支撑起批发市场较慢持续发展

“去年8月，举家准备出国旅游观光，以前正赶上要给小孩交英文培训费，前后加起来得付七八万大约，正要刚开始手头有一点紧，就想着能去贷点款。”某北平国有企业雇员邢辉对比了金融机构和互联网金融平台的的产品后，最后选择了汇率较高的金融机构消费贷。

由于只是短期急用，邢辉借了1个月，金额5万元，汇率是每天万分之三，算下来年利率约在10%大约。“可能是因为我以前在金融机构的金融机构较为好，贷款审批尤其快。在智能手机金融机构上申请，几个星期后，5万元就到账了。”邢辉说。还款后，金融机构接到要求出示消费明细，邢辉拍下缴费汇票发现在，成功通过。

但近期贷款没那么“松”了。“这些天想申请短期消费贷，发现金融机构的贷前审核严了，要求提供的物料也更明确。金融机构人员称今天申请消费贷，需要层层严苛审核贷款用作。”邢辉说。

除了金融机构以外，顾客还能从消费金融该公司、电子商务平台、互联网分期平台和小贷该公司等政府机构获得贷款。更加多的青年人开始试图新型消费贷方法。

文涅刚从天津艺术该学院照相专业知识大学毕业。本来还在的电视台实习其间，文涅就有一个愿望，希望用直升机拍下故乡长阳的大自然景色。在各个电子商务平台上固定汇率后，文涅最终选择在某电子商务平台分24期购买第一部大疆直升机，正好跟上平台免息娱乐活动，每期还款只要225元。

“以前我每月能拿到2000多元的实习薪水，还款舆论压力并不大，这样我就不需要向双亲伸手要钱了。今天，我早已生活习惯用分期付款的方法购买各种电器，比如今天用的智能手机、电脑系统，都是通过这种方法买的。”文涅说。

近几年，消费取代融资成为经济发展增长的第一拉动力，看似离不开国际金融方式支撑。中国人民银行统计数据显示，去年1—9月，村民新增电子产品短期贷款达1.49万亿元，新增总值已达今年年均的1.79倍，消费金融呈现爆发式增长形势。大到高档餐具、首饰字画，小到数码产品、微波炉电视节目，各个消费各个领域都有相应的金融和的产品。

“村民机构贷款包括抵押贷款和消费类贷款。这几年，村民机构投资额度较慢上升，到2016年初，中华民族村民抵押贷款额度约在20万亿元大约，消费类贷款额度仅为五六万亿元，抵押贷款相当于消费类贷款的4倍大约。而在加拿大等成熟期消费市场，村民机构负债额度超过中小企业机构，村民投资额度中，抵押贷款和消费类贷款的比例非常。可以想见，将来随着市场和国际金融的产品的持续发展、更新，消费贷还有极大的增长内部空间。”中国社科院国际金融研究中心金融机构研究所副主任曾刚说， 如果按照20%的增速预报，中华民族消费信贷的数量到2020年可超过12万亿元。

首付不够，消费贷来凑

由于顾客族群的差别和风险灵活性的有所不同，各种类国际金融、非银行提供的消费贷被挪用比率可能较高

火箭吏民消费的同时，消费贷消费市场也存在参与政府机构为数众多、鱼龙混杂、对借款人专业知识审核严加、金额用作管控不到位等难题。加之贷款人非理性消费和借贷，使得消费贷穿上上衣摇身变成“首付贷”“融资贷”，滋生潜在风险。