阐述留下来，有这样几条基本上专业知识：

一是建立农民自己的大数据系统，实现农贷的业务批量处理。

二是帮助农民提升制造水准，致力提升农民自身战斗能力。

三是帮助农民协调上下游的关系，打通制造业管道，做农村金融生态环境中的经费供求发起者，为农民提供新媒体的金融。

这样做才能形成商业性可持续性的普惠国际金融，才是根深柢固的普惠国际金融，才是有情调有高温的普惠国际金融。

如何提升农民本身的愿意和战斗能力，是解决农村居民金融最终一公里的关键性。

那么，落到最终一公里，甚至是最终一百米的最上层，在原有的监管和金融前提下，究竟如何做到普惠国际金融的商业性可持续性呢？

位处边远的甘肃省，那里有两个不错的当地产业：芝麻种植原料、牲畜养殖业和深加工，这也贡献了当地一批农民发家致富。但也不是所有的农民都懂得基本上的种养殖业新技术，更不是都有充裕的注册资本去经营管理，除了少数数量大、专业知识足的种养殖户外，一旦出现可能性，农民常常不得不承担，更谈不上打翻身仗。

甘肃东方惠民是位处在此、专为做农民贷款的小额贷款股份有限公司之一。由于农民住得分散，东方惠民通过县级小贷该公司、镇级服务站、村级联络点的方法，将客户和潜在客户纵向串连起来。通过与地方政府、行政村副主任、服务站站长的沟通紧密联系功能，不定期举办贷款的产品宣导、种养殖业职业培训，聘请企业研究员到田里牛棚到场监督等方法，让农民的水准大大得到积累和提升。

由于企业的集中，贷款发放和收回星期也比较相同，甘肃东方惠民业务人员不会实体的上门去做尽调和走访，那样效能太高。在农村居民就得充分发挥农村居民的前提，找适应农村居民的“土方式”。

以女性为贷款整体，五户联保，不定期紧密联系大会功能，深入二线的客户新技术公共服务监督功能，不仅从贷款新技术上降低了贷款的可能性安全隐患，堪称从客户的自身战斗能力建设工程、该公司的文化关爱上保证了贷款的安全性。贷款单据率一直控制在0.5%之内，是东方惠民小贷风控效益的强而有力见证。

比如农民前夕养殖业的牛出现流感导致收成减少，甘肃东方惠民会帮其做延期，甚至会再发放一笔帮其度过难关。但确实碰到那种个别的因人身车祸造成还不上款的，会注销贷款。而且，甘肃东方惠民也在培养当地农民的保单精神，渐渐建立保单功能。

统计数据显示，目前为止东方惠民贷款额度5亿元，2.5万客户全部为农民，在每个县有5000户以上客户，单笔额度在几千元到5万元，确实做到了小额分散、普惠国际金融。随着制造业数量的增加，甘肃东方惠民也在大大打开种养殖业的上下游客户，将肉类农药，农民种养殖业、上游工厂串起来，结成未果的公共利益体，让各个环节全心做好自己的事。

虽说蚂蚁金服、京东也积累了大量的的平台统计数据，为线公测下合作伙伴、的平台与末梢银行合作伙伴提供了契机，但确实在打通最终一公里甚至是一百米的层次，这些统计数据来源的客观、与二线的业务的关联性高度、统计数据的正确性尚待验证。笔者通过下半年走访发现，在农村居民最干部，依然存在大量的统计数据氢气，存在着大量的未曾取得过银行贷款的贷款白户。而得不到金融的这些人，才确实是普惠国际金融要解决的问题所在。

山西汇海小贷在当地县、镇、村中央政府的帮助下，在拥有33万人口数量的庆云县建立起了“农民大数据”。全乡9个县市381个村庄，居委会都设有联络员，且联络员都是当地村主任或全村有威望的人，通过不定期的联络员沟通功能、中期贷款跟踪功能，第一时间改版“农民大数据系统”，做到了基于朋友圈的第二道可能性把关。同时，也能够基于农民的现况，为挖掘潜在客户提供契机。

通过摸底，汇海小贷对村内的金融机构高度、品行好坏、家境贫寒好坏、社会制度，甚至农民的种养殖业战斗能力、卖出战斗能力都有了一定的了解。即使没有抵押物，通过这些”大数据”的资讯，贷款工作人员也可以判断出能否发放贷款。

农民抗可能性战斗能力天然较强，一旦贷款出现可能性，“抽刀断水”的做法常常会让农民再无翻身之地。而对还款愿意较好、勤俭、仍有经营管理战斗能力的客户，人情化的化解方法，常常能起到出乎意料的视觉效果。