11月11日，原先是一个再普通不过的那一天，今天却成了国民狂欢的“双十一”。从百姓的消费热忱以及“双十一”的消费统计数据来看，国外市场潜力极大。此间，除了电商之外，不少金融机

11月11日，原先是一个再普通不过的那一天，今天却成了国民狂欢的“双十一”。从百姓的消费热忱以及“双十一”的消费统计数据来看，国外市场潜力极大。此间，除了电商之外，不少金融机构也奋起直追，在消费金融各个领域加速探索。

银行探索消费金融

刚现在的2018年“双十一”，广发银行特地推出“电商贷”的产品，为电商顾客解决资金流难题。“该的产品根据电商近一年来的线上总市值，核准其盈余贷款额度。如果顾客有需求，我们还能满足其临时增额的需要，最低临时金额配比可达1:1，充份解决了电商淡季备货的问题。”广发银行苏州分行中小企业国际金融部副董事长贾玲表示，“‘电商贷’支持随借随还，电商可以通过网银实现自助提款、自助还款，大幅节约投资生产成本。”

值得一提，近年，随着消费餐饮从PS端转向行进端，无卡支付成为非主流。来自中国工商银行的统计数据显示，2013年—2017年“双十一”，招行信用卡无卡支付比率均高达85%以上，去年“双十一”较高达93%。而2011年这个位数仅为62%。据了解，招行信用卡近年根据大趋势，不断完善移动支付格局，2018年创新打造了“快捷银行”服务体系，让无卡支付绑定实现“无感化”，采用大数据、人脸识别等新技术，更进一步提升使用者支付绑定命中率和支付买卖命中率。目前为止，招行信用卡在各非主流快捷支付、借记卡二维码支付、GSM支付、云闪付等各个领域，均位列企业市场份额第一。

无独有偶，大陆银行子公司的兴业消费金融该公司也充分发挥近期的国际金融高科技增强架构竞争能力。《天津金融报》名记者了解到，该该公司打造了“智子天信”人工智能风控架构，研制了专利产品自助利息机（VCM）；借助开放式新技术和标准接口，较慢切入消费场景；采用“大脑+电脑系统”方法，打通金融最终一公里，实现线公测下结合的较好持续发展形势。在的产品各个方面，兴业消费金融该公司还打造了以线下“中产阶级消费贷”、线上“小鲨易贷”和“公益宝”三大根基的产品为构建的的产品体制，开张以来累计发放贷款已超越400亿元，公共服务顾客数超过280万户，公共服务范围内省市近60个主要经济发展发达的城市。

此外，北京银行天津分行相关民众告诉《天津金融报》名记者，“互联网+”是近年来银行迈进更新的重心。早在2011年，该行就瞄准了网络证券市场，大力拓展与第三方支付该公司的密切联系的关系，实现新型支付结算各个领域的实质上超越。同时，该行也在物流网络国际金融各个领域进行了有益于的试图和探索，为网络上消费利息各个领域的创新和实践积累了宝贵的专业知识。据悉，北京银行天津分行线上消费贷该系统已月公测，架构是其自主研制的风控建模，借助大分析以及AI新技术建设工程了多维度综合性分数建模，结合管道提议及自身风控比赛规则完成精确的可能性价格，并能实现精确顾客肖像的要求。

中国银行国际金融研究机构高阶教授何飞在接受《天津金融报》名记者采访时表示，金融机构在消费金融各个领域主要有四个各个方面的探索：一是金融机构作为仅次于大股东，联合未果成立消费金融该公司，原有消费金融该公司绝大部分都由金融机构控股。二是拓展信用卡业务，更进一步下沉信用卡的公共服务对象。三是依托线上电商场景，持续发展网络消费贷的产品。“比如，不少银行建立了自己的（行进）电商的平台，并将网络消费贷的产品嵌入电商场景中。”四是与网络巨头合作伙伴开展消费金融业务，以银行经费绝对优势进入消费金融各个领域。

多项考验有待超越

当然，尽管银行冲刺深耕，但在消费金融各个领域的探索步骤中也遇到不少艰难。某银行相关民众告诉《天津金融报》名记者，银行在消费金融各个领域有三大持续发展困难。

一是缺乏相应的消费场景。“现在大家去大型商场餐饮，或者去酒店吃饭会计费。在进行这些消费时，只不过就和银行放贷的行为结合起来。思索少见的一些网络该公司推出的的产品或公共服务，如花呗、颗粒贷、京东白条等，采取的也是类似信用卡的消费方式。但这些的产品的出现，占据了银行现代的消费场景，以致顾客在现实生活中接触不到银行的设计的消费场景，这是银行在消费各个领域里面临的最架构难题。在此之前借记卡牵头推出云闪付iOS，试图与阿里巴巴集团和百度支付形成‘三足鼎立’态势，但目前为止来看号召力比较较强。”