随着“有所发展普惠金融，让所有的市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖”三年前被写入中央政府工作报告，普惠金融早已成为银行业持续发展的最重要着力点。眼下，无论是传统金

随着“有所发展普惠金融，让所有的市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖”三年前被写入中央政府工作报告，普惠金融早已成为银行业持续发展的最重要着力点。

眼下，无论是传统金融机构还是新金融机构，争相举起普惠大旗，并充分发挥二等奖，通过数位化金融服务，推动普惠金融实现“最终一公里”的超越。但是，从这几年数字普惠金融实践状况来看，科技创新虽然在生产成本和可能性以及增强金融服务可获得性各个方面，具有非常显著的视觉效果，但并不能解决现实生活中所有难题，“技术只是方式，金融才是事物”，数字普惠金融的持续发展不能仅靠技术反坦克突进，而需要科技与金融深度结合以及体制与体制的更进一步完善。

传统金融服务普惠力弱

根据国际货币基金组织的统计，2016年中华民族出租机构贷款占国内生产总值的比率为156.7%，位居全世界第六名，但在金融深化的同时，金融持续发展的多元性显著严重不足，2014年中华民族儿童帐户拥有率为78.9%，在全球排名仅43位，表明金融持续发展存在不均衡不充份难题。

虽然近年正规金融市场在中央政府和监管的要求和推动下，加大普惠金融服务力度，包括成立普惠金融事业部，设立村庄金融机构，在经济社会遍布金融服务站，但从实际效果来看，传统金融服务单一经济发展的力度依然严重不足，效能依然偏低。来自国家所金融与持续发展的实验室、社科院金融所与宜信该公司联合发布的《金融科技视点下金融服务单一经济发展研究报告》显示，正规金融市场提供的小微金融利息为28万亿元，占同期全社会金融机构总额的比率仅为13.8%。一方面，小微中小企业投资可得性不高，且投资便捷高度较高；另一方面，传统授信方法的固定成本过高，加之金融经费“脱实向虚”更进一步挤压小微中小企业投资内部空间，使得金融不普惠现像更进一步突出。

我国互联网金融该协会战略性研究所主管、互联网金融国际标准研究所院长肖翔认为，在传统普惠金融方式和技术前提下，普惠金融面临的成本低、效能低、公共服务不平衡、商业性不可持续性等全世界特点难题，无法得到不错解决。“在新一轮科技大革命和制造业革新的历史背景下，以互联网、大数据、服务平台、AI等为代表的数字技术大大取得超越，为解决上述问题提供了可行方向和技术支撑。”

事实上，技术的大大演进在给传统银行业带来很大反弹和考验的同时，也通过与金融的结合，为普惠金融拓展了一片蓝海——依托互联网的广度和廉价绝对优势，将普惠金融的“普”与“惠”提升到新水平。

金融与科技结合的普惠绝对优势

现阶段，数字技术的持续发展使得普惠金融早已持续发展为一个简单的金融生态环境体制，不仅包括了有所不同类别的金融的产品，也包括了金融顾客、金融服务提供商等有所不同的参与整体；不仅包括提供基本上金融服务的政府机构，也包括为这些政府机构提供各种公共服务，以降低金融服务生产成本、提升金融效能的第三方科技政府机构。并行计算、信息化、数位化、行进端、分布式的金融科技大大扩展着传统金融服务的的产品体制、宇宙桥段和覆盖群体。

通过充分运用互联网技术、移动互联技术以及大数据技术，数字普惠金融早已实现了降低资本、扩大覆盖面、创新贷款技术、扩宽金融服务国界、提升金融服务总质量、增强金融服务可获得性。这可以从传统金融机构与科技该公司、互联网的平台加速合作得以实现。据了解，一些金融机构早已从现在借助科技改善内部管理、生产成本、提升效能，转向谋求与以互联网为依托、以大数据、服务平台、人工智能等数字技术为架构的新兴科技该公司合作。一个类似于的范例是，今年以来，三大互联网巨头分别与三大国有银行签署战略性合作协定。

国务院发展研究中心金融研究中心原副所长张承惠在某研讨会上表示，数字普惠金融正日益的平台化、桥段化，其公共服务车轮从支付到利息到征信和金融机构资本的运用于大大延长，将来将在多元化为基础综合化。“比如，借助畜牧业保单、小额金融机构保证保单，为农民、贫农中小企业、农村居民社员提供担保，在担保的为基础给予利息，而这笔利息是和整个物流、制造通货节目相关联的，并且在这一商业价值车轮上，相关的消费市场政府机构、市场主体，包括金融机构和非金融机构，科技该公司和非科技该公司，能够在每一个节目上实现自身的多元化。”

技术不能解决所有难题