“乡村美，某种程度体现在交通设施好了、自然环境美了，更体现在乡村国民的水准提高了、乡风人类文明了、贫困也更加便捷了。” 中国人民银行丽水市的中心支行副行长孔祖根表示，

“乡村美，某种程度体现在交通设施好了、自然环境美了，更体现在乡村国民的水准提高了、乡风人类文明了、贫困也更加便捷了。” 中国人民银行丽水市的中心支行副行长孔祖根表示，在丽水农村金融进行改革步骤中，国际金融对乡村治理发挥了独有的作用。

丽水属于类似于山地市，农村居民人口数量约占人口的七成。现在，由于广大农户缺乏有效地的担保抵押物，加上银农数据不对称、农村信用体制不完善，农民贷款难难题长期存在。同时，丽水偏僻山地交通运输不便捷，县市下述广泛没有相同的银行，导致农村居民金融缺位难题更为相当严重。

而近年丽水国际金融进行改革的实施，让丽水发生了翻天覆地的变动。《经济学人》名记者在近日走访这片“九山半水半分田”周边地区时，明晰地看到始自2012年的丽水农村金融进行改革，早已一改农民投资担保难的原貌，使丽水农民的贫困进入制造业兴盛、生活富裕的全新下一阶段，全区农村国民生产总值可支配收入增速连续9年居全市第一位。

针对农民投资担保难的难题，孔祖根还和名记者分享了地下道丽水中支独有的“妙招”。“开展农村信用体制建设工程、创新村级互助担保组织、组建农村金融服务站三大金融建设，有效地提高了农村居民金融水准，走出了一条破解农户贷款借贷担保难的新路子。”孔祖根告诉名记者，截至2018年4月初，全区涉农贷款额度912亿元，占全部贷款比例为50.8%。与此同时，三大金融工程建设在促进乡风人类文明建设工程、基层组织治理各个方面也发挥了独有作用，有效地增强了农民真诚守信的精神，截至2017年初，丽水市农村居民“三权”借贷贷款不良率仅为0.15%。

开展农村信用体制建设工程：打造“信用”山丘

名记者在走访中发现，丽水乡村的农民对“信用”十分重视。不少村庄在公开栏上都用大红口号明晰地公示着端午节的信用等级。“你家的信用等级是2A还是3A？”“凭你的个人信用，金融机构会贷给你多少钱？”这些关于“信用”的难题，成为当地村内茶余饭后的热点话题。

这一改变，得益于丽水农村金融进行改革中农村信用体制的建设工程。农民们凭借信用就能便利地从金融机构贷出钱来。

早在2009年，丽水就在全区范围开展地毯式信息采集管理工作，全面性推进农村信用体制建设工程，自主开发建成了杭州市首个农户信用数据文档——“丽水市农户信用信息技术”，并开展信用农户、信用村、信用乡、信用县四级评定管理工作。将邻里关系、治安管理、人工流产等数据纳入农户信用高度评价基准，并将信用评定结果与贷款金额和信贷汇率挂钩，在相当大高度上激发了村内对于“信用”的重视。

崇头镇三望栏村是云和县开展信用体制建设工程较早的村，行政村共有123户、459人，A级以上信用农户有112户，目前为止已实现行政村农户信用数据建档率达100%，信使用者占比达91.05%。凭借着较好的信用，云和县农村居民信用社与该村签订“总体批发、集中授信”协定，从此行政村百姓都能够便利地获得贷款。

“信用证”的颁发基于农户的信用评定。据当地村内王怡松介绍：“现在我们村很穷，贷款也很不便，没有担保完全贷不到。今天有‘信用证’之后，小额贷款不用担保，拿著证就可以去办贷款了，5万元下述贷款还有折扣。”

目前为止，食用菌制造是该村的主导产业，户均制造水果、黑木耳在2万棒以上，国民生产总值纯收入7000多元，三望栏村从原先又穷又破的小小镇变成了人人羡慕的新农村。

王怡松说：“村内们做水果赚的钱都拿来盖房子了，你看我们村90%以上都是新房子，50%的村内都有车上。因为有‘信用证’就能贷款，信用好的贷得更多，所以大家都十分看重自己的信用。”

“丽水市农户信用信息技术”在缓解银农数据不对称和火箭社会上管理工作等各个方面发挥了最重要作用，但也存在数据征集面较宽、数据改版效能较高、基本功能较实体等难题。为了解决上述难题，地下道丽水中支耗时一年半，在“丽水市农户信用信息技术”为基础，借助国际货币基金组织大数据征信技术支持，已在丽水市首度建成涵盖一整个地市级行政区内农村和小微中小企业，结合国际金融、事务、司法机关等多各个领域数据的地方信用文档，并于2017年9月月公测。目前为止，该文档接入路由器覆盖全区12个政府机构和24家金融机构政府机构，已采集约142万农民、21万家涉农中小企业数据，共涉及100多个统计数据题材、约3200万条统计数据。在此为基础，引导银行为1980个村委会开展“总体批发、集中授信”的业务，累计授信233亿元，贷款额度为150多亿元，其中纯信用贷款额度为50亿元。

创新村级互助担保组织：破题农民“贷款难”